minden, amit tudni lehet a munkáshitelről
2024. december 08. - Mit jelent a munkáshitel, és kinek lehet ez a jó megoldás? Az alábbiakban minden fontos információt összefoglalunk.
állami támogatások 2024 – banki termékekkel & azok nélkül
2024. szeptember 23.
Az állami támogatások számos helyzetben jelenthetnek komoly segítséget családoknak, házastársaknak (bizonyos esetekben egyedülállóknak is), legyen szó lakásvásárlásról, -bővítésről, -felújításról, esetleg hiteltartozás kiváltásáról. Bár a konstrukciók folyamatosan változtak az elmúlt években, 2024-ben is számos lehetőséget találhatunk, ha körbenézünk a piacon elérhető lehetőségek között. De milyen állami támogatások vannak és hogyan lehet kihasználni 2024-ben ezeket az előnyöket banki termékek nélkül, vagy éppen azokkal? Milyen feltételei vannak az igénylésnek az egyes konstrukciók esetében és mire használhatjuk fel őket? Nézzük is a legfontosabbakat!
állami támogatások: milyen változásokat hozott 2024?
A korábban “városi” CSOK néven ismert támogatás alapjaiban változott meg 2024-től, a Falusi CSOK viszont továbbra is velünk maradt, ráadásul lényegesen kedvezőbb feltételekkel.
Januártól megjelent egy új támogatási forma, a városi CSOK helyébe lépő CSOK Plusz. Amíg a korábbi konstrukcióban 15 millió forint volt elérhető, addig a CSOK Plusz keretében akár 50 millió forint támogatás is igényelhető. További lényeges különbség, hogy amíg eddig már meglévő gyermekekre is igényelhető volt a támogatás, addig az új szabályok értelmében minden esetben feltétel az újabb gyermek vállalása.
2024. január 1-jétől a Babaváró támogatás maximális összege is emelkedett: a korábbi 10 millióról 11 millió forintra. Ezzel együtt viszont szigorodtak a jogosultság feltételei is, hiszen az életkori korlát 30 évre csökkent. Tehát, csak azok a házaspárok kaphatják meg a támogatást, ahol a feleség még nem töltötte be a 30. életévét. Azonban 2024. december 31-ig még a korábbi korhatári szabályok érvényesek, vagyis ha a házaspár hölgy tagja még nem múlt el 41 éves, akkor a kölcsön még igényelhető, a várandósság igazolása esetén (legalább 12 hetes a magzat).
2024. júniustól pedig elindult az energetikai támogatást nyújtó otthonfelújítási program is. Ennek keretében családi házak energetikai korszerűsítésére lehet támogatást igényelni, legfeljebb 6 millió forint összegben, amely részben egy vissza nem térítendő támogatás, részben pedig egy kamatmentes kölcsön.
útmutató állami támogatásokhoz, banki termékekkel
CSOK Plusz
A városi CSOK-ot felváltó CSOK Plusz esetében emelkedett az elérhető hitelösszeg, ugyanakkor a támogatás igénybevételének minden esetben feltétele a gyermekvállalás. A maximálisan megítélhető támogatás mértékét (15–50 millió forint között lehet) a már meglévő és a jövőben vállalt gyermekek száma határozza meg.
A támogatást azok a gyermeket vállaló házaspárok igényelhetik, ahol a női házastárs még nem töltötte be 41. életévét és a házaspár megfelel az egyéb (pl. büntetlen előélet, köztartozásmentesség, hitelképesség, legalább 2 éve fennálló TB jogviszony feltételeknek is.
tipp!
2024. október 1-től könnyítés lép életbe a vállalkozói TB jogviszony bemutatása kapcsán. A személyi jövedelemadóról szóló törvény szerinti átalányadózást legalább 1 éve alkalmazó egyéni vállalkozó vagy mezőgazdasági őstermelő, vagy legalább 1 éve a kisadózó vállalkozók tételes adójáról szóló törvény szerinti kisadózói adóalanyisággal rendelkező egyéni vállalkozó esetén csak 1 éve kell, hogy folyamatosan biztosított legyen az igénylő.
2024. október 1-től könnyítés lép életbe a vállalkozói TB jogviszony bemutatása kapcsán. A személyi jövedelemadóról szóló törvény szerinti átalányadózást legalább 1 éve alkalmazó egyéni vállalkozó vagy mezőgazdasági őstermelő, vagy legalább 1 éve a kisadózó vállalkozók tételes adójáról szóló törvény szerinti kisadózói adóalanyisággal rendelkező egyéni vállalkozó esetén csak 1 éve kell, hogy folyamatosan biztosított legyen az igénylő.
Lakáscélokat tekintve a CSOK Plusz fordítható használt és új építésű lakás vásárlására, házépítésre vagy házbővítésre egyaránt. Fontos megkötés, hogy az első közös lakás vásárlása esetén a vételár nem haladhatja meg a 80 millió forintot. Nem első lakás vásárlása és a meglévő ingatlan bővítése esetén ez a határ 150 millió forint.
A konstrukció előnye, hogy a hitelszerződés megkötését követően a másodikként és harmadikként született, és minden további született gyermek után 10–10 millió forint tartozást engednek el, továbbá gyermek születése esetén, összesen 1 alkalommal 12 hónapos hitelmoratórium kérhető, ami a törlesztés szünetelését jelenti. Ez csak 1 alkalommal vehető igénybe.
A lakásvásárlás a kölcsönnel illetékmentes, tehát a CSOK Pluszból vásárolt ingatlan esetén mentesülhetünk a vételár 4%-át kitevő vagyonszerzési illeték megfizetése alól (ha azonban nem születnek meg a vállalt gyermekek, akkor ezt meg kell fizetni a határidő lejárta után). Emellett az első közös lakás megszerzése esetén a kölcsön akár 10% önerő mellett is elérhető.
falusi CSOK
A falusi CSOK továbbra is érvényben maradt közel 2600 kistelepülésen. Ráadásul 2024. január 1-jétől az elérhető maximális támogatás összege is emelkedett, 10 millióról 15 millió forintra.
A támogatás lakóingatlan vásárlása vagy építése esetén használható fel, korszerűsítésre csak az összeg fele igényelhető. A maximális támogatási összegek megítélésekor a már meglévő és a jövőben vállalt gyermekek egy megítélés alá esnek – tehát egy 3 gyermekes családnak nem feltétel a gyermekvállalás sem a legmagasabb támogatás igényléséhez.
A Falusi CSOK támogatás mellé továbbra is lehetséges a kedvezményes, fix 3 százalék kamatozású CSOK-hitel igénylése. Megkötés azonban, hogy az igénylő házaspárnak 10 évig kell életvitelszerűen a támogatással érintett ingatlanban élni.
babaváró hitel
A Babaváró támogatás keretében elérhető összeg 2024. január 1-jétől 11 millió forintra emelkedett. Ezzel együtt viszont szigorúbb lett az életkori korlát, és már csak azokat a házaspárokat illeti a támogatás, ahol a feleség még nem töltötte be a 30. életévét. 2025. január 1-ig ugyanakkor még a 30-40 év közötti nők is kihasználhatják ezt a lehetőséget, amennyiben igazolják a várandósságukat.
A Babaváró előnye, hogy a futamidő első 5 évében kamatmentes. Ha pedig ezen időszak alatt a házaspárnak gyermeke születik, a törlesztés 3 évre szüneteltethető és a konstrukció egészen a futamidő végéig kamatmentes lesz. A második vállalt gyermek megszületése után elengedik a tartozás 30%-át, harmadik gyermek esetén pedig 100%-át, így a hitelszerződés megszűnik, nem áll fenn további törlesztési kötelezettség.
A Babaváró támogatás egyik legnagyobb előnye a szabad felhasználás. Tehát lakás- és autóvásárlásra ugyanúgy használható, mint hitelkiváltásra, valamint jelzáloghitel felvétele esetén 75 vagy akár 100 százalékban önerőként is beszámítható (amennyiben a lakáshitelt a babaváró hitel felvételekor, vagy a kölcsönszerződés megkötését követő 90 napon belül igénylik akkor 75 százalékban, ha több mint 90 nap telik el akár teljes egészében is).
otthonfelújítási támogatás az energetikai korszerűsítésért
Az otthonfelújítási támogatás sajátossága, hogy a jogosultságot nem kötik sem meglévő, sem vállalt gyermekhez. Ugyanakkor a támogatás felhasználása szigorúan célhoz kötött, hiszen az ebből finanszírozott korszerűsítés eredményeképpen legalább 30 százalékos energiamegtakarítást kell elérni, amelyet később energetikai tanúsítvánnyal is igazolni kell.
A támogatást egy- vagy többlakásos lakóházak, ikerházak és sorházak korszerűsítésére lehet igényelni – a társasházi lakások tehát kívül esnek ezen a körön. További feltétel, hogy a támogatással érintett ingatlan 1945–1990. december 31. között épült, és vezetékes gázhálózatra csatlakoztatott.
Az otthonfelújítási programból legfeljebb 7 millió forint összegű felújítás támogatható. Ehhez minden esetben 1 millió forint önerő szükséges, amit az igénylőnek kell előteremteni. A maradék 6 millió forint pedig egy kamattámogatott hitelből és egy közvetlen, vissza nem térítendő állami támogatásból tevődik össze. A támogatás összege 2,5–3,5 millió forint, az ingatlan elhelyezkedésétől (melyik járásban található) és az igénylők jövedelmi helyzetétől függően.
A támogatást 2025. december 31-ig lehet igényelni, de legfeljebb az erre biztosított 108,24 milliárd forintos keretösszeg kimerüléséig, amiből legfeljebb 20 ezer lakás energetikai korszerűsítését lehet finanszírozni.
piaci zöld hitel
A piaci zöld lakáshitelt új ingatlan vásárlásra, építésre, felújításra és korszerűsítésre, valamint használt lakás vásárlásra és felújításra vehetjük igénybe, amennyiben az ingatlan megfelel bizonyos, energiahatékonysági előírásoknak (pl. A+ energetikai besorolás vásárlás és építés esetén), vagy a felújítás, korszerűsítés kimutatható primerenergia-igény csökkenést eredményez. Korszerűsítés esetén pedig 13 energia-hatékonysági cél közül (pl. napelem, hőszivattyú vagy szélturbina telepítése) kell legalább egyet megvalósítani.
A zöld hitel kamattámogatás nélkül érhető el, ugyanakkor így is több szempontból kedvező a konstrukció. A K&H Banknál a hitel végig fix kamatozású, az elő vagy végtörlesztés díja pedig 1 százalék (legfeljebb 30 ezer forint).
állami támogatások banki termékek nélkül
jelzáloghitel elengedés
A jelzáloghitel elengedésre azok a családok jogosultak, akiknek lakáscélú jelzáloghitel tartozásuk van. A második gyermekük születésekor 1 millió forint, a harmadik gyermek érkezésével 4 millió forint, majd minden további gyermek esetén 1 millió forint elengedését kérhetik a fennálló tartozásból.
A támogatás elnyerésének feltétele a magyar állampolgárság, a büntetlen előélet és a köztartozás-mentesség. Ezt az állami támogatást nem csak házastársak, hanem élettársak és egyedülállók is igényelhetik, amennyiben “rendelkeznek” gyermekkel.
áfa-visszatérítés
Az adó-visszatérítési támogatás azokon a preferált kistelepüléseken érhető el, ahol a Falusi CSOK is igényelhető. Mértéke az építési telek, valamint az építkezéshez, bővítéshez vagy korszerűsítéshez vásárolt építőanyagok és igénybe vett szakipari munkaköltségek számlákkal igazolt ÁFA-tartalmának összege, de legfeljebb 5 millió forint. Új építésű ingatlan vásárlása esetén az ÁFA visszatérítés a legfeljebb 300 m2 alapterületű ingatlanok esetében igényelhető.
Fontos szabály, hogy ingatlan bővítése, valamint korszerűsítése esetén kizárólag a 27% ÁFA igényelhető vissza. Az 5%-os adó-visszatérítési támogatást pedig legfeljebb 300 m2 hasznos alapterületű, új, egylakásos lakóépület vásárlása vagy építése esetén lehet igényelni azoknak, akik CSOK-kal vásárolnak, vagy építtetnek ingatlant. A 27%-os ÁFA visszaigényléséhez ugyanakkor nem feltétel a CSOK megléte.
illetékmentesség lakásvásárláskor
A vagyonszerzési illeték komoly anyagi terhet jelent minden ingatlanvásárláskor, mértéke alapesetben a vételár 4%-a. Vannak ugyanakkor bizonyos helyzetek, amikor elengedik ezt az összeget az ingatlan megvásárlásakor. Az úgynevezett cserét pótló vétel esetében mentesülhetünk az illetékfizetési kötelezettség alól. Erre a kedvezményre lakástulajdon cseréje és vásárlása esetén lehetünk jogosultak, ha a korábban megszerzett lakástulajdont a vásárlást megelőző három éven belül, vagy a vásárlást követő egy éven belül eladjuk, és az új lakás vételára kisebb, mint az eladott lakástulajdon értéke.
Szintén illetékmentes az építési telek vásárlása, amennyiben arra négy éven belül az előírásoknak megfelelő ingatlant építünk, és megszerezzük a használatba vételről szóló határozatot is.
Mentes a vagyonszerzési illeték alól a CSOK segítségével vásárolt ingatlan, valamint a CSOK Plusz igénybevételével történő ingatlanvásárlás is.
Ha az újonnan vásárolt ingatlan értéke nem lépi át az 30 millió forintos határt, akkor 15 millió Ft-ig nincs illetékfizetési kötelezettségünk: az illetéket ekkor a 15 millió forint és a vételár közötti különbözet 4%-ában határozzák meg.
közjegyzői díj csökkentés
Az Otthonteremtési program keretében a közjegyzői eljárás díja 55–65% közötti mértékben csökkent. A gyakorlatban ez annyit jelent, hogy a gyermeket nevelő vagy gyermeket váró családok által igénybe vett, kamattámogatott lakáscélú hitelek (mint a Falusi CSOK és a CSOK Plusz) igénylése során a közjegyzői eljárás díja a törvény által maximalizálva lett. Ennek értelmében a közokiratba foglalás és a kiadmányozás összesített költsége nem haladhatja meg a 20 ezer forintot.
Mint láthatjuk, 2024-ben is számos támogatási forma közül választhatunk, banki és nem banki termékek formájában. Ha pedig banki termékekkel szeretnénk kihasználni a kedvezményeket, akkor érdemes körbe nézni a K&H-nál elérhető konstrukciók között.
K&H CSOK Plusz – THM: 3,2%
K&H babaváró hitel – THM kamattámogatással: 0,6%, THM kamattámogatás nélkül: 9,6%
CSOK állami támogatások és hitelek – THM: 3,2%
K&H zöld lakáshitel – THM: 6,9–8,0%
K&H babaváró hitel – THM kamattámogatással: 0,6%, THM kamattámogatás nélkül: 9,6%
CSOK állami támogatások és hitelek – THM: 3,2%
K&H zöld lakáshitel – THM: 6,9–8,0%
Tudj meg többet a K&H államilag támogatott lakáshitel megoldásairól & vágj bele a terveid megvalósításába!
Jelen hirdetés nem minősül ajánlattételnek, célja pusztán a figyelem felkeltése. A kondíciók módosításának jogát a Bank fenntartja. A termék részletes leírását és feltételeit a babaváró támogatásról szóló 44/2019. (III.12.) Korm. rendelet, továbbá a vonatkozó ügyfélszerződés, a Lakossági Hitelek Általános szerződési feltételei, az Üzletszabályzat, valamint a 44/2019. (III.12.) Korm. rendelet alapján nyújtott K&H Babaváró hitel kondícióiról Hirdetmény tartalmazzák. A CSOK Plusz jelzáloghitel esetében a termék részletes leírását, illetve feltételeit a 518/2023. (XI. 30.) számú a családok otthonteremtését támogató kedvezményes CSOK Plusz hitelprogramról szóló, a családi otthonteremtési kedvezmény (CSOK) és otthonteremtési kamattámogatás extra esetében a 302/2023. (VII. 11.) számú a kistelepüléseken nyújtható otthonteremtési támogatásokról szóló Kormányrendelet, a vonatkozó szerződés, az Általános Szerződési Feltételek, a K&H Bank Üzletszabályzata, valamint az aktuális hirdetmény tartalmazza, melyek megtekinthetők a bankfiókokban és a www.kh.hu internetes oldalon. Tájékoztatjuk, hogy Kölcsön igénylése esetén a Banknak nincs szerződéskötési kötelezettsége, a Bank köteles a felelős hitelezés elveinek betartásával az ügyfél hitelképességét megvizsgálni. A Bank a mindenkor hatályos jogszabályok és hitelezési elvei alapján a hitelbírálat eredményétől függően dönt arról, hogy kölcsönszerződés megkötésére kerül-e sor.
A THM nem tükrözi a hitel kamatkockázatát. A THM meghatározása az aktuális feltételek és a hatályos jogszabályok figyelembevételével történt, a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat.
A hirdetésben szereplő CSOK Plusz hitelprogram részét képező támogatásokat Magyarország Kormánya nyújtja.
A hirdetésben szereplő családi otthonteremtési kedvezmény Magyarország Kormánya által nyújtott támogatás.
A hirdetésben szereplő többgyermekes családok otthonteremtési kamattámogatása Magyarország Kormánya által nyújtott támogatás.
A hirdetésben szereplő kölcsönt a Magyarország Kormánya által biztosított babaváró támogatással nyújtjuk.
A K&H zöld lakáshitel termék „zöld” megnevezése nem alapul az EU Taxonómia Rendelet megfelelőségi szempontjainak teljes körű vizsgálatán.
A konstrukció az MNB által meghirdetett lakáscélú Zöld Tőkekövetelmény-kedvezmény Program feltételeivel összhangban került kidolgozásra.
reprezentatív példa K&H zöld lakáshitelre vonatkozóan: 12 millió forint összegű kölcsön esetén, 240 hónapos futamidővel (ami egyenlő a törlesztőrészletek számával), vagyonbiztosítási kamatkedvezménnyel számított, 120 hónapra rögzített (10 éves kamatrögzítésű), éves 6,89% kamatláb mellett a havi törlesztőrészlet 92 245 forint, a teljes visszafizetendő összeg 22 347 440 forint, a hiteldíj 10 347 440 forint, ebből a hiteldíjban foglalt díjak, költségek összege 208 640 forint, THM: 7,3%.
A hitelt a K&H bank nyújtja. A hitel fedezete ingatlanra bejegyzett önálló zálogjog, illetve elidegenítési és terhelési tilalom kerül bejegyzésre.
