hasznos infók egy helyen a lakáshitel feltételeiről!

a lakáshitel feltételei: ezekkel érdemes tisztában lenni hiteligényléskor

Az állami támogatások és az otthonteremtési kedvezmények hatására hazánkban egyre többen vágnak bele lakásprojektbe: vásárlásba, felújításba vagy akár építkezésbe. Adódhatnak persze olyan élethelyzetek, amikor igazán fókuszba kerül az új otthon gondolata, mert bővül a család, új városba sodor az élet, vagy elérkezik a szülőktől való elköltözés ideje. Mivel minden esetben jelentős összegű kiadásról van szó, a döntés sosem egyszerű, de a hazai pénzintézeteknél elérhető, különböző típusú lakáshitelekkel és állami támogatásokkal könnyebb belevágni álmaink otthonának kialakításába.

Először is látni kell, hogy a lakáshitel feltételei szigorúbbak a személyi kölcsönökhöz képest. A havi nettó jövedelem, az esetleges másodlagos jövedelem vagy a bevitt önerő mértéke elsősorban azt befolyásolhatja, hogy kaphatunk-e, illetve hogy milyen feltételekkel kaphatunk kölcsönt. A teljesség igénye nélkül nézzük is a legfontosabbakat!

milyen önerővel lehet lakáshitelt igényelni?

Valamennyi pénzintézet elvárja, hogy a vételár bizonyos százalékát az ügyfél saját forrásból teremtse elő– ezt az összeget nevezzük önerőnek. Ennek minimális mértéke főszabályként a vételár 20%-a: tehát egy 50 millió forintos ingatlan vételárának 80%-át teheti ki a kölcsön összege, a fennmaradó 10 millió forintot önerő formájában nekünk kellett előteremteni.

Egy 2024. elejétől hatályos módosításnak köszönhetően azonban a lakáshitel 10% önerővel is igényelhető, amennyiben:

• az adós és - ha bevonásra kerül - az adóstárs is fiatalabb 41 évesnél, és
• korábban egyikükek sem volt 50 százalékot elérő tulajdonrészünk lakóingatlanban, vagy
• kizárólag olyan lakástulajdonnal rendelkezünk, amely jogszabályon alapuló haszonélvezeti joggal (pl. özvegyi joggal) terhelt.

A 10%-os önerő kedvezményes és kamat támogatott hitelek, valamint piaci hitelek esetén egyaránt alkalmazható. De mit is használhatunk fel önerőként?

• A készpénzt minden további nélkül elfogadják önerőként.
• Ha van lakástakarékpénztári megtakarításunk, akkor a befizetett összeg, a kamatok és az állami támogatás is felhasználható önerőként, de önerő lehet a vissza nem térítendő munkáltatói támogatás is.
• Lakáshitel igénylése esetén a Babaváró támogatás összege is bevonható önerőként, ám ennek részletes szabályairól javasolt előzetesen tájékozódni.

milyen személyi feltételei vannak a lakáshitelnek?

A részletszabályok hitelintézetenként eltérhetnek, ugyanakkor létezik néhány általános személyi feltétel, aminek minden esetben meg kell felelnünk hiteligényléskor.

• Általánosságban a 18 és a 70-75 év közötti életkort fogadják el a bankok, de találhatunk példát 23 éves alsó korhatárra is. A CSOK Plusz és a Babaváró esetében a felső korhatárt határozzák meg alacsonyabban, a  kérelem benyújtásának időpontjában még nem betöltött 41. életév., illetve 30. életévben (a feleség esetében). Ám 2024-ben a 30 és 41 év közötti feleségek esetében továbbra is elérhető a babaváró kölcsön meghatározott feltételek mentén.
• Bejelentett lakóhellyel és lakcímkártyával kell rendelkeznünk.
• Az államilag támogatott hitelek esetében (ilyen pl.: a CSOK Plusz és a Babaváró hitel is) több éves folyamatos TB jogviszonyt kell igazolnunk, valamint nem lehetünk próbaidőn és táppénzen sem az igényléskor.
• Nem szerepelhetünk a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív listáján; sem aktív, sem passzív besorolással.

Adóstárs bevonását a bank valamilyen kockázati tényező fennállása esetén írhatja elő, például, ha az igénylő túl fiatal vagy idős. Előfordulhat, hogy a bank kötelezővé teszi a házastárs adóstársként való bevonását, ha a fedezetként szolgáló ingatlan közös tulajdonban van. Az adóstárs bevonása ezen túl kedvezően is befolyásolhatja a hitelbírálatot és akár nagyobb összeghez is hozzájuthatunk, hiszen egy erős biztosítékot jelent a bank számára. Nem árt tudni, hogy CSOK Plusz esetén az igénylő házaspáron kívül más adóstárs bevonására nincs lehetőség.

milyen jövedelmi feltételei vannak a lakáshitelnek?

A hitelbírálat során a bank azt vizsgálja, hogy a havi jövedelmünk milyen arányban terhelhető kölcsönnel, vagyis mekkora törlesztőrészletet tudunk kifizetni. Itt jön be a képbe a jövedelemarányos törlesztési mutató, azaz a JTM a hitelbírálat során alkalmazott módszer. Ennek az értéke azt mutatja meg, hogy a havi fizetésünk legfeljebb hány százalékban terhelhető a törlesztőrészletekkel. Ezt két tényező befolyásolja: a kamatperiódus hossza, illetve a havi nettó jövedelem.

A hitelbírálat során megkülönböztetik az elsődleges és másodlagos jövedelmet, de nagyobb súllyal értelemszerűen az elsődleges jövedelem, azaz a munkabér (külföldről és belföldről származó egyaránt), a vállalkozói jövedelem, illetve a nyugdíj esik latba. A másodlagos jövedelem segíti a pozitív elbírálást, azonban kizárólag megfelelő elsődleges jövedelem esetén. Másodlagos jövedelemként figyelembe vehető a cafetéria, a jutalmak, prémiumok, az osztalék, a családtámogatási ellátások (például családi pótlék, GYES, GYED), vagy az ingatlanbérbeadásból származó jövedelem.

milyen ingatlant lehet fedezetként bevonni?

Az ingatlanhitel fontos jellemzője, hogy a kölcsönt nyújtó bank jelzálogjogot jegyeztet be a fedezetül felajánlott ingatlanra. Ez általában a megvásárolni kívánt ingatlan, ugyanakkor másik ingatlant is fel lehet ajánlani fedezetként, amennyiben megfelel néhány feltételnek.

milyen ingatlan lehet fedezet?

Akár közeli hozzátartozónk tulajdonában álló ingatlan is bevonható a hitelügyletbe, amennyiben a tulajdonosa hajlandó zálogkötelezettként részt venni a konstrukcióban. Saját tulajdonú ingatlan bevonása esetén pedig egy személyben leszünk adós és zálogkötelezett is.

A fedezetként felajánlott ingatlannak megfelelő értékűnek kell lennie és számos kritériumnak szükséges megfelelnie. A bankok gyakorlata nem egységes abban, hogy milyen típusú ingatlanfedezetet fogadnak el, ugyanakkor minden esetben elvárás az ingatlannal szemben, hogy

• Magyarország területén, magánszemély tulajdonában legyen,
• rendezett tulajdoni viszonnyal rendelkezzen, legyen per-, teher-, igénymentes, valamint önállóan forgalomképes,

• rendelkezzen használatbavételi engedéllyel, végleges műszaki állapotú, lakhatásra alkalmas és legalább komfortos legyen.

Általában fenntartások nélkül elfogadják fedezetként a családi házat, ikerházat, sorházat, a lakást, az építési telket, bizonyos feltételek mellett bevonható az üdülő, hétvégi ház, nyaraló, a könnyűszerkezetes vagy az osztatlan közös tulajdonban lévő ingatlan is. Vannak olyan típusok, amiket, ha el is fogadnak a bankok, csak bizonyos feltételekkel, például alacsonyabb finanszírozhatóság mellett. Ilyen lehet a tanya, az ártéren lévő vagy a külterületi ingatlan. A termőföldet, a műhelyt, az üzemet, az ipartelepet vagy a teremgarázshelyet pedig jellemzően egyetlen hitelintézet sem fogadja el fedezetként.

hogyan állapítják meg az ingatlan értékét?

Az ingatlan értékének meghatározása értékbecsléssel történik. A hitelintézet értékbecslője szakvéleményében megállapítja, hogy a fedezetül felajánlott ingatlan mennyit ér a banknak. Ennek során vizsgálja az ingatlan és a telek méretét, elhelyezkedését vagy az ingatlan értékesíthetőségét. Továbbá figyelembe vesz minden olyan körülményt, ami az ingatlannal kapcsolatban felmerülhet, mint például:

• melyik településen, az ország melyik részén, milyen környezetben, környéken helyezkedik el,
• milyen a tulajdoni helyzete, osztatlan közös tulajdonban van-e,
• milyen szerkezeti elemből, melyik évben épült,
• rendezett-e a földhivatalban az ingatlan.

általános, piaci lakáshitel

A hitelintézetek kínálatában elérhető általános, piaci lakáshitel alatt most azokat a lakáscélú hiteleket értjük, melyek a legtöbb természetes személy számára elérhetőek, nincsenek olyan speciális feltételekhez kötve, mint például a gyermekvállalás. Az ilyen típusú lakáshitelek felvételénél általánosságban a két legfontosabb feltétel, hogy a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) nem szerepelhet rólunk negatív információ, és a hiteligénylést megelőzően a bankok által meghatározott, minimum bevétellel kell rendelkezni. A K&H esetében valamely adós vagy adóstárs esetén a jövedelmének el kell érnie a mindenkori minimálbér összegét.

mekkora önerővel mennyi hitelt kaphatunk?

Ingatlan vásárlása vagy építése esetén az ingatlan forgalmi értékének akár 80, 2024. január elsejétől pedig bizonyos esetekben 90 százalékáig hitelezhet a bank. A hitelfelvétel során mindig egyedi ügyfélminősítés alapján határozzák meg az elvárt önerőt. Ha egy 30 millió forint forgalmi értékű lakás megvásárlásán gondolkozunk, a minimális önerőnek 6 millió forintnak kell lennie. Ebben az esetben akár 24 millió forint hitelt is kaphatunk. Ha pedig megfelelünk a 10 százalékos önerő feltételeinek, akkor a kapott kölcsön akár 27 millió forint is lehet.

A babaváró teljes összege abban az esetben használható önerőként ingatlan vásárlás során, ha a lakáshitel igénylésére a babaváró kölcsönszerződés megkötését követő 90 napon túl kerül sor. A babaváró kölcsönszerződés megkötését követő 90 napon belüli lakáshitel igénylés esetén a babaváró hitel 75 %-a használható fel önerőként. Amennyiben rendelkezünk meglévő vagy lejáró lakástakarékkal, az is felhasználható az önerő részeként.

Érdemes tudnunk, hogy a korábban már említett JTM jogszabály határozza meg ebben az esetben is, hogy meddig nyújtózkodhatunk a havi törlesztőrészlet összegét illetően. Például havi nettó 600 ezer forint jövedelem felett akár a fizetésünk 60%-a is lehet a törlesztőrészlet, ha nincs másik hitelünk, és legalább 10 éves vagy végig fix kamatozású hitelt választottunk. Ennek célja, hogy hosszú távon is biztonságosan tudjuk majd fizetni a törlesztőrészleteket.

mi az a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel?

A piaci lakáshitelek közötti választás esetén fontos információval bír a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (MFL) jelző. Ez egy olyan lakáshitel típust takar, amely megfelel a Magyar Nemzeti Bank (MNB) által meghatározott szigorú kritériumoknak. Ilyen a K&H lakáshitel konstrukciója is.

Piaci lakáshitelek esetén a bank dönti el, hogy az összeg mire használható fel, azaz használt vagy új lakás vásárlására, építésre, bővítésre, korszerűsítésre, felújításra, lakáshitel kiváltásra vagy építési célú telekvásárlásra.

milyen állami támogatások vannak? mutatjuk 2024 lehetőségeit!

babaváró hitel

A Babaváró hitel olyan házaspároknak szól, ahol a feleség betöltötte a 18. és még nem töltötte be a 30. életévet, és a pár egyik tagja legalább három éve folyamatosan társadalombiztosítással rendelkezik. Amennyiben a feleség elmúlt 30 éves, de még nem töltötte be a 41. életévét, és igazolja legalább a 12. hetet betöltött várandósságát, a házaspár továbbra is jogosult a támogatás igénybevételére 2024. december 31-ig.

mekkora a hitel mértéke?

A felvehető hitelösszeg akár 11 millió forint is lehet. Ennek a hitelnek az előnye, hogy amennyiben az első gyermek 5 éven belül megszületik, akkor a hitel kamatmentes marad a futamidő végéig. A második közös gyermek után a fennálló tartozás 30%-át, a harmadik gyermek születése után pedig a fennálló tartozás 100%-át az állam támogatásként átvállalja. A babaváró hitelt ingatlanvásárlás és felújítás mellett hitelkiváltásra és szabad felhasználásra is igényelheted.

melyek az igénylés feltételei?

Ehhez a kedvező konstrukcióhoz azonban bizonyos feltételeknek meg kell felelni, melyek közül a legfontosabbak, többek között:

• magyarországi lakcímmel kell rendelkezni
• a házaspár egyik tagjának sincs a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) nyilvántartott lejárt tartozása vagy tartozása a NAV felé
• a havi nettó jövedelemnek egy forrásból el kell érnie a bank által meghatározott minimumot (ez a K&H babaváró hitelnél adós vagy adóstárs esetén a mindenkori minimálbér összege)
• és legalább a szülő egyikének vállalnia kell, hogy a jövőben születendő (vagy örökbefogadott) gyermekeket nagykorúságukig, de legkésőbb a hitel lejártáig saját háztartásában neveli.

Ha komolyan gondolkodunk a babaváró hitel igénylésén, érdemes tanulmányozni a bank által meghatározott egyéb feltételeket is.

További információkért javasoljuk, hogy látogasd meg babaváró hitel oldalunkat.

CSOK Plusz

Új konstrukciónak számít a Magyarország Kormánya által nyújtott CSOK Plusz támogatott hitel, amely 2024-től elérhető a családok, családtervezők számára ingatlan vásárlásra, építésre vagy bővítésre.

mekkora a hitel mértéke?

A támogatott hitel kamata legfeljebb 3%, a kamattámogatás pedig maximum 25 év lehet. A CSOK Plusz minimálisan igényelhető összege 2 millió forint, maximumát pedig a már meglévő és a jövőben vállalt gyermekek száma határozza meg, amely akár 50 millió forint is lehet (3 gyermek esetén).

A CSOK Plusz további előnye, hogy amennyiben a család az első közös lakását vásárolja, a hitel 10% önerővel is igényelhető. Tehát, egy 80 millió forint értékű lakáshoz az egyébként kötelező legalább 16 millió forint helyett 8 millió forint is elegendő lehet önrészként. Fontos feltétel azonban, hogy a házaspár első közös lakásának vételára nem haladhatja meg a 80 millió forintot. Nem első közös lakásvásárlás esetén 150 millió forint lehet az értékhatár. A vételár mellett a hasznos alapterületre vonatkozó feltételnek is meg kell felelni a CSOK Plusz esetén.

Egy erős érv a konstrukció mellett, hogy az állam a hiteltartozásból is elenged a feltételek teljesülése esetén. A felvett hitel tőketartozásából a második, majd minden további megszületett gyermek után 10-10 millió forint gyermekvállalási támogatást nyújt az állam. A támogatás hitelelengedés formájában valósul meg, amelyet előtörlesztésként kaphatunk meg a futamidő alatt.

melyek az igénylés feltételei?

A CSOK Plusz igénylésnek további feltételei is vannak, amikre érdemes figyelni (a teljesség igénye nélkül):

• magyarországi lakcím
• bankszámlaszám
• pozitív KHR státusz

Személyi feltételek többek közt:

• csak házaspárok igényelhetik, gyermekvállalással
• a feleség még nem töltötte be a 41. életévet (2025. december 31-ig nem kell figyelembe venni a 41 éves korhatárt, amennyiben a feleség legalább 12 hetes várandós a kölcsönkérelem benyújtásakor)
• az igénylők büntetlen előéletűek
• az igénylőknek köztartozás mentesnek kell lennie (amennyiben köztartozása van, a köztartozási felhívás kézhezvételétől számított 14 napon belül szükséges megfizetni, illetve igazolni azt)
• legalább 2 éve fennálló TB jogviszony (legalább az egyik igénylő esetén)

CSOK Plusz esetén gyermekvállalási határidők is meghatározásra kerültek, amelyek a következők:

• egy vállalt gyermek esetén 4 év,
• két vállalt gyermek esetén 8 év,
• három vállalt gyermek esetén 10 év.

K&H lakáshitelek – THM: 6,9–8,6%
K&H babaváró hitel – THM kamattámogatással: 0,6%, THM kamattámogatás nélkül: 9,6%
K&H CSOK Plusz jelzáloghitel – THM: 3,2%

A K&H-nál elérhető lakáscélú hitelmegoldásokért kattints, és válaszd ki a számodra vállalható feltételek mellett igényelhető megoldást!

K&H hitelek lakáscélra