hasznos infók egy helyen a lakáshitel feltételeiről!

lakásvásárláson gondolkozol? nézd meg az elérhető ajánlatainkat!
2024. július 17.
Mindannyiunk életében eljön a pillanat, amikor valamilyen oknál fogva új otthonra van szükségünk, legyen szó munkahely miatti költözésről, gyermekvállalásról, a ház bővítéséről vagy felújításáról. A segítség azonban kéznél van: különböző lakáshitelek és államilag támogatott megoldások közül választhatunk. Ezért összefoglaljuk a lakáshitelek felvételére vonatkozó legfontosabb feltételeket, legyen szó általános, piaci lakáshitelről, vagy államilag támogatott konstrukciókról, hogy könnyebben elérhessük lakáscéljainkat.

Lakáshitel feltételei

a lakáshitel feltételei: ezekkel érdemes tisztában lenni hiteligényléskor

Az állami támogatások és az otthonteremtési kedvezmények hatására hazánkban egyre többen vágnak bele lakásprojektbe: vásárlásba, felújításba vagy akár építkezésbe. Adódhatnak persze olyan élethelyzetek, amikor igazán fókuszba kerül az új otthon gondolata, mert bővül a család, új városba sodor az élet, vagy elérkezik a szülőktől való elköltözés ideje. Mivel minden esetben jelentős összegű kiadásról van szó, a döntés sosem egyszerű, de a hazai pénzintézeteknél elérhető, különböző típusú lakáshitelekkel és állami támogatásokkal könnyebb belevágni álmaink otthonának kialakításába.

Először is látni kell, hogy a lakáshitel feltételei szigorúbbak a személyi kölcsönökhöz képest. A havi nettó jövedelem, az esetleges másodlagos jövedelem vagy a bevitt önerő mértéke elsősorban azt befolyásolhatja, hogy kaphatunk-e, illetve hogy milyen feltételekkel kaphatunk kölcsönt. A teljesség igénye nélkül nézzük is a legfontosabbakat!

milyen önerővel lehet lakáshitelt igényelni?

Valamennyi pénzintézet elvárja, hogy a vételár bizonyos százalékát az ügyfél saját forrásból teremtse elő– ezt az összeget nevezzük önerőnek. Ennek minimális mértéke főszabályként a vételár 20%-a: tehát egy 50 millió forintos ingatlan vételárának 80%-át teheti ki a kölcsön összege, a fennmaradó 10 millió forintot önerő formájában nekünk kellett előteremteni.

Egy 2024. elejétől hatályos módosításnak köszönhetően azonban a lakáshitel 10% önerővel is igényelhető, amennyiben:

  • az adós és - ha bevonásra kerül - az adóstárs is fiatalabb 41 évesnél, és
  • korábban egyikükek sem volt 50 százalékot elérő tulajdonrészünk lakóingatlanban, vagy
  • kizárólag olyan lakástulajdonnal rendelkezünk, amely jogszabályon alapuló haszonélvezeti joggal (pl. özvegyi joggal) terhelt.

A 10%-os önerő kedvezményes és kamat támogatott hitelek, valamint piaci hitelek esetén egyaránt alkalmazható. De mit is használhatunk fel önerőként?

  • A készpénzt minden további nélkül elfogadják önerőként.
  • Ha van lakástakarékpénztári megtakarításunk, akkor a befizetett összeg, a kamatok és az állami támogatás is felhasználható önerőként, de önerő lehet a vissza nem térítendő munkáltatói támogatás is.
  • Lakáshitel igénylése esetén a Babaváró támogatás összege is bevonható önerőként, ám ennek részletes szabályairól javasolt előzetesen tájékozódni.
milyen személyi feltételei vannak a lakáshitelnek?

A részletszabályok hitelintézetenként eltérhetnek, ugyanakkor létezik néhány általános személyi feltétel, aminek minden esetben meg kell felelnünk hiteligényléskor.

  • Általánosságban a 18 és a 70-75 év közötti életkort fogadják el a bankok, de találhatunk példát 23 éves alsó korhatárra is. A CSOK Plusz és a Babaváró esetében a felső korhatárt határozzák meg alacsonyabban, a  kérelem benyújtásának időpontjában még nem betöltött 41. életév., illetve 30. életévben (a feleség esetében). Ám 2024-ben a 30 és 41 év közötti feleségek esetében továbbra is elérhető a babaváró kölcsön meghatározott feltételek mentén.
  • Bejelentett lakóhellyel és lakcímkártyával kell rendelkeznünk.
  • Az államilag támogatott hitelek esetében (ilyen pl.: a CSOK Plusz és a Babaváró hitel is) több éves folyamatos TB jogviszonyt kell igazolnunk, valamint nem lehetünk próbaidőn és táppénzen sem az igényléskor.
  • Nem szerepelhetünk a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR) negatív listáján; sem aktív, sem passzív besorolással.

Adóstárs bevonását a bank valamilyen kockázati tényező fennállása esetén írhatja elő, például, ha az igénylő túl fiatal vagy idős. Előfordulhat, hogy a bank kötelezővé teszi a házastárs adóstársként való bevonását, ha a fedezetként szolgáló ingatlan közös tulajdonban van. Az adóstárs bevonása ezen túl kedvezően is befolyásolhatja a hitelbírálatot és akár nagyobb összeghez is hozzájuthatunk, hiszen egy erős biztosítékot jelent a bank számára. Nem árt tudni, hogy CSOK Plusz esetén az igénylő házaspáron kívül más adóstárs bevonására nincs lehetőség.

milyen jövedelmi feltételei vannak a lakáshitelnek?

A hitelbírálat során a bank azt vizsgálja, hogy a havi jövedelmünk milyen arányban terhelhető kölcsönnel, vagyis mekkora törlesztőrészletet tudunk kifizetni. Itt jön be a képbe a jövedelemarányos törlesztési mutató, azaz a JTM a hitelbírálat során alkalmazott módszer. Ennek az értéke azt mutatja meg, hogy a havi fizetésünk legfeljebb hány százalékban terhelhető a törlesztőrészletekkel. Ezt két tényező befolyásolja: a kamatperiódus hossza, illetve a havi nettó jövedelem.

A hitelbírálat során megkülönböztetik az elsődleges és másodlagos jövedelmet, de nagyobb súllyal értelemszerűen az elsődleges jövedelem, azaz a munkabér (külföldről és belföldről származó egyaránt), a vállalkozói jövedelem, illetve a nyugdíj esik latba. A másodlagos jövedelem segíti a pozitív elbírálást, azonban kizárólag megfelelő elsődleges jövedelem esetén. Másodlagos jövedelemként figyelembe vehető a cafetéria, a jutalmak, prémiumok, az osztalék, a családtámogatási ellátások (például családi pótlék, GYES, GYED), vagy az ingatlanbérbeadásból származó jövedelem.

milyen ingatlant lehet fedezetként bevonni?

Az ingatlanhitel fontos jellemzője, hogy a kölcsönt nyújtó bank jelzálogjogot jegyeztet be a fedezetül felajánlott ingatlanra. Ez általában a megvásárolni kívánt ingatlan, ugyanakkor másik ingatlant is fel lehet ajánlani fedezetként, amennyiben megfelel néhány feltételnek.

milyen ingatlan lehet fedezet?

Akár közeli hozzátartozónk tulajdonában álló ingatlan is bevonható a hitelügyletbe, amennyiben a tulajdonosa hajlandó zálogkötelezettként részt venni a konstrukcióban. Saját tulajdonú ingatlan bevonása esetén pedig egy személyben leszünk adós és zálogkötelezett is.

A fedezetként felajánlott ingatlannak megfelelő értékűnek kell lennie és számos kritériumnak szükséges megfelelnie. A bankok gyakorlata nem egységes abban, hogy milyen típusú ingatlanfedezetet fogadnak el, ugyanakkor minden esetben elvárás az ingatlannal szemben, hogy

  • Magyarország területén, magánszemély tulajdonában legyen,
  • rendezett tulajdoni viszonnyal rendelkezzen, legyen per-, teher-, igénymentes, valamint önállóan forgalomképes,
  • rendelkezzen használatbavételi engedéllyel, végleges műszaki állapotú, lakhatásra alkalmas és legalább komfortos legyen.

Általában fenntartások nélkül elfogadják fedezetként a családi házat, ikerházat, sorházat, a lakást, az építési telket, bizonyos feltételek mellett bevonható az üdülő, hétvégi ház, nyaraló, a könnyűszerkezetes vagy az osztatlan közös tulajdonban lévő ingatlan is. Vannak olyan típusok, amiket, ha el is fogadnak a bankok, csak bizonyos feltételekkel, például alacsonyabb finanszírozhatóság mellett. Ilyen lehet a tanya, az ártéren lévő vagy a külterületi ingatlan. A termőföldet, a műhelyt, az üzemet, az ipartelepet vagy a teremgarázshelyet pedig jellemzően egyetlen hitelintézet sem fogadja el fedezetként.

hogyan állapítják meg az ingatlan értékét?

Az ingatlan értékének meghatározása értékbecsléssel történik. A hitelintézet értékbecslője szakvéleményében megállapítja, hogy a fedezetül felajánlott ingatlan mennyit ér a banknak. Ennek során vizsgálja az ingatlan és a telek méretét, elhelyezkedését vagy az ingatlan értékesíthetőségét. Továbbá figyelembe vesz minden olyan körülményt, ami az ingatlannal kapcsolatban felmerülhet, mint például:

  • melyik településen, az ország melyik részén, milyen környezetben, környéken helyezkedik el,
  • milyen a tulajdoni helyzete, osztatlan közös tulajdonban van-e,
  • milyen szerkezeti elemből, melyik évben épült,
  • rendezett-e a földhivatalban az ingatlan.

általános, piaci lakáshitel

A hitelintézetek kínálatában elérhető általános, piaci lakáshitel alatt most azokat a lakáscélú hiteleket értjük, melyek a legtöbb természetes személy számára elérhetőek, nincsenek olyan speciális feltételekhez kötve, mint például a gyermekvállalás. Az ilyen típusú lakáshitelek felvételénél általánosságban a két legfontosabb feltétel, hogy a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) nem szerepelhet rólunk negatív információ, és a hiteligénylést megelőzően a bankok által meghatározott, minimum bevétellel kell rendelkezni. A K&H esetében valamely adós vagy adóstárs esetén a jövedelmének el kell érnie a mindenkori minimálbér összegét.

mekkora önerővel mennyi hitelt kaphatunk?

Ingatlan vásárlása vagy építése esetén az ingatlan forgalmi értékének akár 80, 2024. január elsejétől pedig bizonyos esetekben 90 százalékáig hitelezhet a bank. A hitelfelvétel során mindig egyedi ügyfélminősítés alapján határozzák meg az elvárt önerőt. Ha egy 30 millió forint forgalmi értékű lakás megvásárlásán gondolkozunk, a minimális önerőnek 6 millió forintnak kell lennie. Ebben az esetben akár 24 millió forint hitelt is kaphatunk. Ha pedig megfelelünk a 10 százalékos önerő feltételeinek, akkor a kapott kölcsön akár 27 millió forint is lehet.

A babaváró teljes összege abban az esetben használható önerőként ingatlan vásárlás során, ha a lakáshitel igénylésére a babaváró kölcsönszerződés megkötését követő 90 napon túl kerül sor. A babaváró kölcsönszerződés megkötését követő 90 napon belüli lakáshitel igénylés esetén a babaváró hitel 75 %-a használható fel önerőként. Amennyiben rendelkezünk meglévő vagy lejáró lakástakarékkal, az is felhasználható az önerő részeként.

Érdemes tudnunk, hogy a korábban már említett JTM jogszabály határozza meg ebben az esetben is, hogy meddig nyújtózkodhatunk a havi törlesztőrészlet összegét illetően. Például havi nettó 600 ezer forint jövedelem felett akár a fizetésünk 60%-a is lehet a törlesztőrészlet, ha nincs másik hitelünk, és legalább 10 éves vagy végig fix kamatozású hitelt választottunk. Ennek célja, hogy hosszú távon is biztonságosan tudjuk majd fizetni a törlesztőrészleteket.

mi az a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel?

A piaci lakáshitelek közötti választás esetén fontos információval bír a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitel (MFL) jelző. Ez egy olyan lakáshitel típust takar, amely megfelel a Magyar Nemzeti Bank (MNB) által meghatározott szigorú kritériumoknak. Ilyen a K&H lakáshitel konstrukciója is.

Piaci lakáshitelek esetén a bank dönti el, hogy az összeg mire használható fel, azaz használt vagy új lakás vásárlására, építésre, bővítésre, korszerűsítésre, felújításra, lakáshitel kiváltásra vagy építési célú telekvásárlásra.

 tipp!

Tudtad, hogy a K&H-nál az ingatlan felújítási vagy építési terveidet a K&H zöld lakáshitellel is megvalósíthatod, ami kamatkedvezménnyel igényelhető? Tudj meg többet a zöld hitelről és legyen fenntartható az otthonod!

 

milyen állami támogatások vannak? mutatjuk 2024 lehetőségeit!

babaváró hitel

A Babaváró hitel olyan házaspároknak szól, ahol a feleség betöltötte a 18. és még nem töltötte be a 30. életévet, és a pár egyik tagja legalább három éve folyamatosan társadalombiztosítással rendelkezik. Amennyiben a feleség elmúlt 30 éves, de még nem töltötte be a 41. életévét, és igazolja legalább a 12. hetet betöltött várandósságát, a házaspár továbbra is jogosult a támogatás igénybevételére 2024. december 31-ig.

mekkora a hitel mértéke?

A felvehető hitelösszeg akár 11 millió forint is lehet. Ennek a hitelnek az előnye, hogy amennyiben az első gyermek 5 éven belül megszületik, akkor a hitel kamatmentes marad a futamidő végéig. A második közös gyermek után a fennálló tartozás 30%-át, a harmadik gyermek születése után pedig a fennálló tartozás 100%-át az állam támogatásként átvállalja. A babaváró hitelt ingatlanvásárlás és felújítás mellett hitelkiváltásra és szabad felhasználásra is igényelheted.

melyek az igénylés feltételei?

Ehhez a kedvező konstrukcióhoz azonban bizonyos feltételeknek meg kell felelni, melyek közül a legfontosabbak, többek között:

  • magyarországi lakcímmel kell rendelkezni
  • a házaspár egyik tagjának sincs a Központi Hitelinformációs Rendszerben (KHR) nyilvántartott lejárt tartozása vagy tartozása a NAV felé
  • a havi nettó jövedelemnek egy forrásból el kell érnie a bank által meghatározott minimumot (ez a K&H babaváró hitelnél adós vagy adóstárs esetén a mindenkori minimálbér összege)
  • és legalább a szülő egyikének vállalnia kell, hogy a jövőben születendő (vagy örökbefogadott) gyermekeket nagykorúságukig, de legkésőbb a hitel lejártáig saját háztartásában neveli.

Ha komolyan gondolkodunk a babaváró hitel igénylésén, érdemes tanulmányozni a bank által meghatározott egyéb feltételeket is.

További információkért javasoljuk, hogy látogasd meg babaváró hitel oldalunkat.

CSOK Plusz

Új konstrukciónak számít a Magyarország Kormánya által nyújtott CSOK Plusz támogatott hitel, amely 2024-től elérhető a családok, családtervezők számára ingatlan vásárlásra, építésre vagy bővítésre.

mekkora a hitel mértéke?

A támogatott hitel kamata legfeljebb 3%, a kamattámogatás pedig maximum 25 év lehet. A CSOK Plusz minimálisan igényelhető összege 2 millió forint, maximumát pedig a már meglévő és a jövőben vállalt gyermekek száma határozza meg, amely akár 50 millió forint is lehet (3 gyermek esetén).

A CSOK Plusz további előnye, hogy amennyiben a család az első közös lakását vásárolja, a hitel 10% önerővel is igényelhető. Tehát, egy 80 millió forint értékű lakáshoz az egyébként kötelező legalább 16 millió forint helyett 8 millió forint is elegendő lehet önrészként. Fontos feltétel azonban, hogy a házaspár első közös lakásának vételára nem haladhatja meg a 80 millió forintot. Nem első közös lakásvásárlás esetén 150 millió forint lehet az értékhatár. A vételár mellett a hasznos alapterületre vonatkozó feltételnek is meg kell felelni a CSOK Plusz esetén.

Egy erős érv a konstrukció mellett, hogy az állam a hiteltartozásból is elenged a feltételek teljesülése esetén. A felvett hitel tőketartozásából a második, majd minden további megszületett gyermek után 10-10 millió forint gyermekvállalási támogatást nyújt az állam. A támogatás hitelelengedés formájában valósul meg, amelyet előtörlesztésként kaphatunk meg a futamidő alatt.

melyek az igénylés feltételei?

A CSOK Plusz igénylésnek további feltételei is vannak, amikre érdemes figyelni (a teljesség igénye nélkül):

  • magyarországi lakcím
  • bankszámlaszám
  • pozitív KHR státusz

Személyi feltételek többek közt:

  • csak házaspárok igényelhetik, gyermekvállalással
  • a feleség még nem töltötte be a 41. életévet (2025. december 31-ig nem kell figyelembe venni a 41 éves korhatárt, amennyiben a feleség legalább 12 hetes várandós a kölcsönkérelem benyújtásakor)
  • az igénylők büntetlen előéletűek
  • az igénylőknek köztartozás mentesnek kell lennie (amennyiben köztartozása van, a köztartozási felhívás kézhezvételétől számított 14 napon belül szükséges megfizetni, illetve igazolni azt)
  • legalább 2 éve fennálló TB jogviszony (legalább az egyik igénylő esetén)

CSOK Plusz esetén gyermekvállalási határidők is meghatározásra kerültek, amelyek a következők:

  • egy vállalt gyermek esetén 4 év,
  • két vállalt gyermek esetén 8 év,
  • három vállalt gyermek esetén 10 év.

K&H lakáshitelek – THM: 6,9–8,6%
K&H babaváró hitel – THM kamattámogatással: 0,6%, THM kamattámogatás nélkül: 9,6%
K&H CSOK Plusz jelzáloghitel – THM: 3,2%

A K&H-nál elérhető lakáscélú hitelmegoldásokért kattints, és válaszd ki a számodra vállalható feltételek mellett igényelhető megoldást!

K&H hitelek lakáscélra

Jelen hirdetés nem minősül ajánlattételnek, célja pusztán a figyelem felkeltése. A kondíciók módosításának jogát a Bank fenntartja. A K&H lakáshitel tekintetében termék részletes leírását, illetve feltételeit a vonatkozó ügyfélszerződés, a Lakossági hitelek Általános Szerződési Feltételei, a K&H Bank Üzletszabályzata, valamint az aktuális hirdetmények tartalmazzák, melyek megtekinthetők a bankfiókokban és a www.kh.hu internetes weboldalon. A termékre vonatkozó egyéb részleteket és a hatályos hirdetményt megtalálhatod a termék oldalon található "dokumentumok" címszó alatt. A hirdetésben szereplő kamatok, díjak, költségek, értékei az aktuális Hirdetmény, - THM értékei a hatályos "6a. sz." Függelék - szerint kerültek megállapításra. A kölcsönszerződés megkötése minden esetben a Bank által végzett hitelbírálat függvénye. A THM meghatározása az aktuális feltételek és a hatályos jogszabályok figyelembevételével történt, a feltételek változása esetén a mértéke módosulhat.
A Babaváró hitel tekintetében a termék részletes leírását és feltételeit a babaváró támogatásról szóló 44/2019. (III.12.) Korm. rendelet, továbbá a vonatkozó ügyfélszerződés, a Lakossági Hitelek Általános szerződési feltételei, az Üzletszabályzat, valamint a 44/2019. (III.12.) Korm. rendelet alapján nyújtott K&H Babaváró hitel kondícióiról Hirdetmény tartalmazzák, amelyek megtekinthetők a bankfiókokban és a kh.hu internetes oldalon. A kölcsönigényléshez szükséges dokumentumokról részletesen a kh.hu internetes oldalon tájékozódhat, illetve további információt bankfiókjaink nyújtanak. A szerződéskötés minden esetben a Bank által végzett hitelbírálat függvénye. A hirdetésben szereplő babaváró kölcsönt a Magyarország Kormánya által biztosított babaváró támogatással nyújtjuk.
A CSOK Plusz tekintetében a termék részletes leírását, illetve feltételeit a 518/2023. (XI. 30.) számú családok otthonteremtését támogató kedvezményes CSOK Plusz hitelprogramról szóló Kormányrendelet, a CSOK állami támogatások és hitelek tekintetében a kistelepüléseken nyújtható otthonteremtési támogatásokról szóló 302/2023. (VII.11.) rendelet, a vonatkozó szerződés, az Általános Szerződési Feltételek, a K&H Bank Üzletszabályzata, valamint az aktuális hirdetmény tartalmazza, melyek megtekinthetők a bankfiókokban és a www.kh.hu internetes oldalon.
A hirdetésben szereplő CSOK Plusz hitelprogram részét képező támogatásokat Magyarország Kormánya nyújtja.
A hirdetésben szereplő gyermekes családok otthonteremtési kamattámogatása Magyarország Kormánya által nyújtott támogatás.
A hirdetésben szereplő családi otthonteremtési kedvezmény és Adóvisszatérítési támogatás Magyarország Kormánya által nyújtott támogatás.

otthonteremtési program

lakáshitel kalkulátor

lakáshitelek alacsony törlesztőrészlettel!
forint
év