minden, amit tudni lehet a munkáshitelről
2024. december 08. - Mit jelent a munkáshitel, és kinek lehet ez a jó megoldás? Az alábbiakban minden fontos információt összefoglalunk.
hogy alakultak a személyi kölcsön kamatok az infláció tekintetében?
2024. december 09.
Az infláció és a kamatok – ezen keresztül pedig a pénzügyi döntések – szoros összefüggésben állnak egymással; a gazdasági változások sokszor töltenek el minket bizonytalansággal, különösen igaz ez akkor, ha hitelfelvétel előtt állunk. Az emelkedő árak és a szigorodó hitelfeltételek mellett felmerül a kérdés, hogy mikor érdemes rászánni magunkat a személyi kölcsön felvételére, és hogyan támogathatja egy ilyen konstrukció a pénzügyi stabilitásunkat? Ezt vizsgáljuk az alábbiakban.
mi is az az infláció?
A fogalmat mindenki hallotta már, és a legtöbbünk azzal tisztában van, hogy az infláció idején sokminden drágább lesz. De mit is jelent pontosan ez a fogalom? A szó latin eredetű, jelentése pedig – orvosi értelemben – felfúvódás. A közgazdaságtan aztán ezt a kifejezést vette át még az amerikai polgárháború idején, amikor a papírpénz jelentős mértékű elértéktelenedésével kellett a társadalomnak szembenéznie.
Az árak folyamatosan változnak, aminek számos oka lehet, ez pedig a piacgazdaságokban alapvetően egy természetes folyamat. Amikor azonban az árszínvonal-emelkedés tartóssá válik, és nem csupán néhány árut vagy szolgáltatást, hanem azok jelentős mennyiségét érinti, ezzel együtt pedig a pénz vásárlóértéke is csökken, inflációról beszélhetünk.
Ha tehát az infláció mértéke 10 százalék, ez a boltok polcain kapható termékek és az általunk igénybe vett szolgáltatások árának 10 százalékos emelkedésével járhat együtt – ez persze nem feltétlenül érint minden egyes árut, de átlagosan ennyivel több pénzt hagyunk ott egy bevásárlás során. Ez a folyamat természetesen rendkívül megnehezíti a lakosság életét, ráadásul a gazdasági szereplőknek is árthat, így valamennyi ország küzd azért, hogy az árstabilitást sikeresen fenntarthassák.
Egy alacsonyabb, néhány százalékos infláció a társadalomban nem okoz jelentős problémát, ha azonban az árváltozás két, esetleg három számjegyűvé válik, az már mindannyiunk életére kihat. Az utóbbi évek inflációjának alakulása sokak számára okozott nehézségeket. Ezek az adatok nyilvánosak, a Központi Statisztikai Hivatal egy termékkosárban szereplő cikkek árait összehasonlítva minden hónapban közzéteszi az aktuális számokat.
2018 és 2020 között az infláció legmagasabb értéke 4-5 százalék körüli volt, 2021-ben azonban már a 7 százalékot is meghaladta. 2022 decemberében aztán az emelkedés 26 éves rekordot megdöntve 25,7 százalékossá vált, 2023-ban pedig a fogyasztói árak átlagosan 17,6 százalékkal nőttek. 2024 októberében az árszínvonal átlagosan 3,2 százalékkal haladta meg az egy évvel korábbit, a tendencia tehát változni látszik.
a személyi kölcsön kamatok és az infláció kapcsolata
Az infláció önmagában nincs közvetlen hatással a hitelkamatokra: azért, mert az infláció egy adott időszakban magasabb, nem feltétlenül emelkednek a kamatok, a közvetett hatás azonban igen jelentős is lehet. Az alapkamat egy irányadó kamat, melyet a Jegybank, Magyarországon a Magyar Nemzeti Bank határoz meg. Amennyiben ez emelkedik, a banki hitelek kamatai is nőni fognak, mivel az alapkamat hatással van számos olyan külső referencia kamatra, melyek a bankok árazására is kihatnak.
És hogy mit jelent ez a számok nyelvén? Míg 2022 januárjában a személyi kölcsönök THM-értéke (Teljes Hiteldíj Mutató, amiből kiderül, hogy a hitel felvétele után egy év alatt a tőkén felül mekkora összeget kell visszafizetnünk) 7 és 14 százalék között, addig ez év végén már 14 és 21 százalék között alakult – ez jelentős emelkedés, ha azonban összevetjük az infláció mértékével, láthatjuk, hogy még a felső érték is a 25,7 százalékos infláció alatt maradt. A 2024-es év végén igényelhető személyi kölcsönök legalacsonyabb THM-értéke 11 százalék körül alakul, így láthatjuk, hogy a helyzet egy kicsit mérséklődött.
hogyan hat az infláció a hitelfelvevők döntéseire?
A magas infláció érthető módon nem kedvez a hitelezésnek, hiszen az egyéb szolgáltatásokhoz hasonlóan ez is drágábbá válhat. A mérleg másik oldala természetesen az, hogy a hitelfelvevők gyakran ilyenkor kerülnek igazán nehéz anyagi helyzetbe, ebből pedig sokszor egy személyi kölcsön jelentheti a kiutat.
Ha valakinek hitelre van szüksége, az ajánlatok böngészése során elsősorban azt fogja vizsgálni, hogy mekkora törlesztőrészletekre számíthat, valamint, hogy összességében mennyit kell visszafizetnie a banknak, ha tehát a THM mértéke csökken, természetesen megnő a hitelek iránti igény is. A személyi kölcsönök jellemzően alacsonyabb összegűek, így a futamidő is rövidebb. Erre tekintettel a kamatozás általában fix, az menet közben nem változhat, ezért, ha egy gazdasági változás következtében berobban az infláció, mi továbbra is csak azt a törlesztőrészletet fizetjük, amiben a szerződéskötéskor megállapodtunk.
Ezért mondhatjuk azt, hogy az infláció minden nehézsége ellenére adósként azon akár nyerhetünk is, hiszen míg a felvett pénzösszeg értéke folyamatosan csökken, addig a fizetésünk – ideális esetben – nő; mivel mi továbbra is ugyanakkora összegeket törlesztünk a bank felé, ez havi szinten jóval kisebb mértékben terheli majd meg a pénztárcánkat. Ezzel szemben a hitelező értelemszerűen hozamot veszít, ha az infláció a korábban kialkudott kamat fölé emelkedik. Amennyiben tehát a kamat a várható inflációs mutató alatt marad, a pénzromlást akár az előnyünkre is fordíthatjuk – ekkor éri meg igazán személyi kölcsönt igényelni.
hogyan járulhat hozzá a személyi kölcsön a pénzügyi stabilitáshoz?
Bár a személyi kölcsön rendszerint alacsonyabb összegű, mint egy lakáshitel, így még a magasabb kamatok mellett is nagyobb az esélye annak, hogy azt gond nélkül törleszteni tudjuk. Nem szabad azonban elfelejteni azt sem, hogy továbbra is egy hitelről van szó, melynek nem teljesítése komoly következményekkel jár együtt. A döntést és annak minden aspektusát, várható következményét mindig alaposan át kell gondolni, még akkor is, ha egy sürgős pénzügyi vészhelyzet indokolja a hitel felvételét.
Fontos, hogy elegendő jövedelemmel rendelkezzünk ahhoz, hogy a törlesztőrészleteket minden hónapban időben teljesíteni tudjuk. Ezt a hitelbírálat során természetesen a bankunk is ellenőrizni fogja, azt azonban csakis mi tudhatjuk, hogy milyen rendszeres kiadások terhelik a fizetésünket. Számoljunk azzal, hogy a lakás bérleti díját, a rezsiszámlákat minden hónapban fizetni kell, ahogy élelmiszerre is muszáj költenünk: ha ezen felül félre tudjuk tenni a törlesztéshez szükséges összeget, csak akkor vágjunk bele a hitel igénylésébe.
Ha a döntést nem kell azonnal, napokon belül meghoznunk, akkor kövessük figyelemmel a kamatok és a THM alakulását is: ha kedvező hitelhez jutunk hozzá, az a fix kamatozás miatt a későbbiekben is biztosan jó választásnak bizonyul majd – különösen akkor, ha az infláció emelkedése miatt később a törlesztőrészlet fizetése kevésbé lesz számunkra megterhelő.
Egy jól időzített és megfontoltan felvett személyi kölcsön csökkentheti azt a stresszt, amit a pénzügyi nehézségek okoznak egy váratlan, egyéb módon leküzdhetetlen helyzet esetében. Kiváló pénzügyi döntést hozunk akkor is, ha a személyi kölcsönnel egy magasabb kamatozású tartozást szeretnénk rendezni, hiszen ezzel a megoldással a havi kiadásaink összességében csökkenni fognak.
Az infláció emelkedése miatt számos szolgáltatás ára növekszik folyamatosan, így könnyen lehet, hogy ha egy ilyen beruházásra magunk gyűjtögetjük a pénzt, az néhány év múlva már túlságosan nagy pénzügyi terhet jelentene: ilyenkor is jó megoldás lehet egy személyi kölcsön, ami lehetővé teszi azt, hogy még a nagyobb áremelkedések előtt megvalósíthassuk az adott elképzelésünket.
miért lehet jó választás a K&H személyi kölcsöne?
Láthatjuk, hogy bárki kerülhet olyan helyzetbe, melyben a legjobb megoldást egy személyi kölcsön igénylése jelenti, ebben az esetben is fontos azonban az, hogy a lehetőségek közül az adott helyzetben elérhető legkedvezőbbet válasszuk.
A K&H személyi kölcsön igénylésére sorbanállás nélkül, otthonunk kényelméből is sort keríthetünk csupán néhány kattintás segítségével az e-bankban vagy a K&H mobilbank applikációjában. A hitel szabad felhasználású, és annak teljes futamideje alatt fix kamatot és változatlan törlesztőrészleteket biztosítanak számunkra, ha pedig az igénylésre még 2024. december 31-ig sort kerítünk, számos kedvezményt is igénybe vehetünk. A K&H kiemelt személyi kölcsön esetében a kamat mértéke 11,39 és 13,39, a THM-é pedig 13,0 és 14,6 százalék között alakul, ha pedig az igényelt összeg eléri a 7 millió forintot, a kamat mindösszesen 9,99 és 11,99, a THM pedig 11,1 és 13,0 százalék közötti, érdemes tehát megtekinteni a K&H ajánlatát!
K&H személyi kölcsön – THM: 11,1–22,4%
Igényeld személyi kölcsönünket online, egyszerűen, gyorsan és kényelmesen!
reprezentatív példa K&H kiemelt személyi kölcsön szabad felhasználásra esetén:
minimum havi nettó 400 ezer forintos jövedelem igazolása mellett, 3 millió forint összegű kölcsön esetén, 60 hónapos futamidővel (ami egyenlő a törlesztőrészletek számával), átutalási kamatkedvezménnyel számított, a teljes futamidő alatt fix, éves 11,39% kamatláb mellett a havi törlesztőrészlet 65 812 forint, a teljes visszafizetendő összeg 4 018 380 forint, a hiteldíj 1 018 380 forint, ebből a hiteldíjban foglalt díjak, költségek összege 69 660 forint, THM: 13,0%.
reprezentatív példa K&H személyi kölcsön szabad felhasználásra esetén:
3 millió forint összegű kölcsön esetén, 60 hónapos futamidővel (ami egyenlő a törlesztőrészletek számával), átutalási kamatkedvezménnyel számított, a teljes futamidő alatt fix, éves 18,99% kamatláb mellett a havi törlesztőrészlet 77 805 forint, a teljes visszafizetendő összeg 4 737 960 forint, a hiteldíj 1 737 960 forint, ebből a hiteldíjban foglalt díjak, költségek összege 69 660 forint, THM: 21,7%.
A hirdetésben szereplő THM az aktuális K&H személyi kölcsönök kondíciói Hirdetmény szerint, az aktuális feltételek, illetve hatályos jogszabály figyelembevételével, 3 millió forint hitelösszeg és 5 éves futamidő mellett kerültek megállapításra. Jelen kalkuláció nem minősül ajánlattételnek és nem helyettesíti az általános hitelbírálatot. Jelen tájékoztató nem minősül ajánlattételnek. A kondíciók módosításának jogát a Bank fenntartja. A termék részletes leírását, illetve feltételeit a személyi kölcsön Ügyfélszerződés, a Lakossági hitelek Általános Szerződési Feltételei, a K&H Bank Üzletszabályzata, valamint az aktuális K&H személyi kölcsönökre vonatkozó hirdetmény tartalmazza, melyek megtekinthetők a bankfiókokban és a www.kh.hu internetes oldalon. A kölcsönigényléshez szükséges dokumentumokról részletesen a dokumentumoknál található „5. sz. függelék: minimális igénylési feltételek” tájékoztatóban olvashatnak, illetve további információkat bankfiókjaink nyújtanak. A kölcsönigénylés elfogadása minden esetben a Bank által végzett hitelelbírálás függvénye.
Az internetbanki és mobilalkalmazási szolgáltatás (K&H e-bank, K&H mobilbank) vonatkozásában a részletes feltételeket a Természetes személyek bankszámláira, betétszámláira, lekötött betéteire, valamint pénztári tranzakcióira vonatkozó Hirdetmény, a természetes személyek részére nyújtott bankszámla, betétszámla és lekötött betét termékekre vonatkozó Általános szerződési feltételek, az Elektronikus azonosítású banki szolgáltatásokra vonatkozó Általános szerződési feltételek, és az Üzletszabályzat tartalmazza, melyek megtekinthetők a bankfiókokban és a www.kh.hu internetes oldalon. A K&H mobilbank teljes körű használatára a K&H e-bank felhasználói válhatnak jogosulttá.
