babaváró hitel változások 2024-ben - minden, amire érdemes figyelni

mit nyújthatnak a családoknak a babaváró hitel és az egyéb állami kedvezmények?

A támogatott hitelek lényege az, hogy segítségükkel a piaci kondíciókhoz képest jóval kedvezőbben juthatunk hitelhez. A babaváróval az állami kamattámogatásnak köszönhetően lényegében kamatmentes hitel szerezhető, legalábbis abban az esetben, ha a hitelfelvételt követő öt éven belül gyermekünk születik. Ez a hitel nem jelzálogalapú, nincs mögötte ingatlan fedezet és nem csak lakáscélra használható fel, bár kétségtelen, hogy ez a legnépszerűbb felhasználási módja.

A másik kiemelt állami kedvezmény a lakáscélok megvalósításához nyújtott CSOK Plusz, ami egy államilag támogatott lakáshitel, ahol a tőketartozás a gyerekek számától függően csökkenthető.

babaváró hitel 2024-ben

A babaváró hitel 2019-ben került bevezetésre, azóta számos család élt ezzel a hitel lehetőséggel. Egy olyan, számos hitelcélra felhasználható kölcsönről van szó, mely az első öt évben kamatmentes, ha pedig a szerződésben kikötött feltétel – legalább egy gyermek 5 éven belül történő megszületése – teljesül, véglegesen azzá válhat. A lehetőséget azonban az teszi igazán vonzóvá, hogy amennyiben az igénybe vevő párnak két gyermeke születik, a tartozás 30, három gyermek esetén pedig 100 százalékát elengedik, így a kölcsön támogatássá válik.

ki veheti igénybe a babavárót?

Fontos megkötés, hogy a hitelt kizárólag házaspárok vehetik fel, akik a jogszabály által támasztott feltételeknek megfelelnek. Ebben a körben jelentős változás történt 2024-ben, hiszen ettől az évtől a babavárót csak az a pár veheti igénybe, melynek női tagja 18 és 30 év közötti – ez korábban 41 év volt, így a jogosultak köre jelentősen szűkült. Az idei év végéig egyfajta türelmi időszak van érvényben: ha a feleség már legalább 12 hetes várandós, akkor a babaváró hitel 30 és 41 éves kor között is igényelhető.

A feltételek a fentieken túl nem változtak: a házaspár legalább egyik tagjának rendelkeznie kell egy minimum hároméves társadalombiztosítási jogviszonnyal – bizonyos feltételekkel akkor is, ha ez külföldi munkaviszony alapján valósul meg –, esetleg nappali felsőoktatási jogviszonnyal, ebben az esetben azonban a felvétel előtti utolsó 3-6 hónapban már munkaviszonynak is fenn kell állnia. Ezen felül bizonyos esetekben, mégpedig egyes vállalkozási formák esetében ez év október 1-jétől már elegendő lehet 1 éves társadalombiztosítási jogviszonyt igazolni.

Feltétel még a büntetlen előélet, a köztartozás-mentesség, a negatív KHR-státusz hiánya, a magyar állampolgárság (vagy tartózkodási engedély) és természetesen az, hogy ne álljon fenn olyan ismert tény, mely alapján a közös gyermekvállalás lehetetlen. 

a babaváró összege és a törlesztés módja

Fontos változás az idei évben az, hogy a hitel összege 10-ről 11 millió forintra emelkedett. A futamidő továbbra is 20 év, a törlesztőrészlet legmagasabb összege pedig minimálisan, 50.000-ről 51.000 forintra nőtt.

Az igényléssel kapcsolatban tudni kell azt is, hogy a folyósítás a feltételeknek való megfelelés esetében sem automatikus, hiszen a bankok ilyenkor is lefolytatják a hitelbírálatot.

Az igényléstől számított első 5 évben a hitel kamatmentes, ezt követően azonban csak akkor marad az, ha a feltétel teljesült: fontos, hogy az első gyermek születését anyakönyvi kivonattal, valamint lakcím- és adóigazolvánnyal kell igazolni. Lehetőség van arra is, hogy miután a terhesség a 12 hetet meghaladta, a törlesztést 3 évre szüneteltessük.

a babaváró felhasználása

Számos célra igényelhető hitelről van szó, így az összeg gyakorlatilag bármire felhasználható: az fordíthatjuk lakásvásárlásra, a meglévő hiteleink törlesztésére, de akár valamilyen befektetésben is gondolkodhatunk. Mivel egy lakás vásárlásához – illetve a lakáshitel igényléséhez – önerőre van szükségünk, a babaváró leggyakoribb felhasználási módja éppen ez.

a babaváró visszafizetése

Amennyiben nem teljesítjük a szerződési feltételeket, azaz 5 éven belül nem születik gyermekünk, ezen idő eltelte után elveszítjük a kamatkedvezményt, a hitel pedig piaci kamatozásúvá válik. Ezen kívül ráadásul egy összegben vissza kell fizetünk a kamatkedvezményt, továbbá büntetőkamattal is tartozunk a banknak: ugyanez a helyzet akkor is, ha a gyermek ugyan megszületett, de őt a pár egyik tagja sem neveli saját háztartásában.

Szintén vissza kell fizetni a kamattámogatás összegét külföldre költözés esetén, vagyis akkor, ha a pár mindkét tagjának megszűnik a magyarországi lakcíme, illetve, ha a kölcsön futamideje alatt elválnak: ha erre a gyermek születése után kerül sor, akkor a már igénybe vett támogatást nem kell visszafizetni, de az a jövőre nézve megszűnik. Ha a válás után valamelyik fél újabb házasságot köt, újra igénybe veheti a babaváró kamatkedvezményét, de ezt megelőzően az előző házasság felbomlása miatti kamattámogatást egy összegben rendezni kell.

A fenti esetekben tehát maga a hitel nem szűnik meg, a tőkét nem kell egyszerre visszafizetni: az a hitelszerződésben meghatározott ügyleti kamattal futhat tovább.  A visszafizetésre kérhető méltányosság az illetékes kormányhivatal előtt, melynek során a kamattámogatás és a felszámított kamatok tekintetében kérhetünk kedvezményt. Azonban ennek elbírálása teljes egészében az illetékes kormányhivatal hatáskörébe tartozik és a körülmények mérlegelésétől függ.

milyen előnyökkel és hátrányokkal járnak a babaváróval kapcsolatos változások?

Természetesen minden igénylő számára kedvező változás, hogy egymillió forinttal megemelkedett a babaváró összege, különösen úgy, hogy ehhez képes a törlesztőrészlet maximumának emelkedése minimális. Ezzel szemben a hátrányok közé sorolhatjuk azt, hogy a feltételek nem teljesülése esetén a büntetőkamat a korábbinál magasabb összegű is lehet, azonban van lehetőség arra, hogy ennek megfizetése alól mentesülhessünk. Amennyiben ugyanis valamilyen egészségügyi probléma miatt nem született gyermekünk, az illetékes járási hivatalnál – még az 5 év letelte előtt – benyújtható egy kérelem a felmentés iránt. Itt azonban méltányossági alapon történik a döntéshozatal, ezért a sikerre egyáltalán nincs garancia.

A változások azokat is érintik, akik 2019. július és 2021. júniusa között vették fel a babaváró hitelt, így náluk az 5 éves határidő 2024. július 1. és 2026. június 30. között járna le, számukra ez a határidő 2026. július 1. napjáig meghosszabbodik. Ez alapján tehát van, akinek összesen 7 év áll tehát rendelkezésre ahhoz, hogy teljesítse a szerződésben foglaltakat. Ez sokaknak jelent nagy segítséget, arra azonban érdemes odafigyelni, hogy ha a 7. év után sem következik be a terhesség, akkor 7 évre szóló kamattámogatást kell egy összegben visszafizetni, ez pedig jelentős megterhelés lehet a családi kasszának.

Amennyiben a határidő letelte előtt már biztosan tudjuk, hogy nem fog gyermekünk születni, és az örökbefogadás sem elfogadható opció, jó megoldás lehet az, ha a hitel előtörlesztése mellett döntünk.

A legfontosabb változás kétségtelenül az életkori megkötés, hiszen ez óriási mértékben beszűkíti a lehetőségeinket. 2025-től a feleség legfeljebb 30 éves lehet az igénylés pillanatában a korábbi 41 helyett, ez pedig azzal jár együtt, hogy a családalapítók nagy részének nem lesz lehetősége babaváró hitelt igényelni. Ez azért probléma, mert az utóbbi években a gyermekvállalási idő jelentősen kitolódott, így gyakran állhat elő az a helyzet, hogy ha a családalapítás kapcsán felelősségteljes döntést szeretnénk hozni, kicsúszunk az időből.

tudatos hitelfelvétel, azaz hogyan kerülhetjük el a Babaváróval együtt járó veszélyeket?

A babaváró sok család számára jelenthet óriási segítséget, arról azonban nem szabad megfeledkezni, hogy egy hitelről van szó, ezért a döntést minden esetben alaposan át kell gondolni.

jogosultsági feltételek vizsgálata

Még az igénylést megelőzően ellenőrizzük, hogy valóban megfelelünk-e a feltételeknek: házasságban élünk, magyar állampolgárok vagyunk vagy a házaspár külföldi tagja tartózkodási engedéllyel rendelkezik, van hazai lakcímünk, nincs köztartozásunk, nem szerepelünk a negatív KHR-listán és fel tudunk mutatni egy tiszta erkölcsi bizonyítványt. Ne feledkezzünk meg az életkori határról sem, a legfontosabb azonban az, hogy a következő ötéves tervünk része kell, hogy legyen a gyermekvállalás: ebben a körben lényegtelen az, hogy korábban hány gyermekünk született.

hitelképesség vizsgálata

Természetesen a bank is ellenőrizni fogja azt, hogy a jövedelmi viszonyaink alapján lehetőséget lát-e a hitel folyósítására, ezt megelőzően azonban nekünk is át kell gondolnunk azt, hogy a havi részleteket biztosan teljesíteni tudjuk-e.  Kétségtelen, hogy a gyerekek születése után akár támogatássá is átalakulhat a hitel, azonban legalább addig törlesztenünk kell, amíg a terhességre tekintettel nem kérünk felfüggesztést, így a (legfeljebb) 51.000 forintot minden hónapban ki kell gazdálkodnunk.

Gondolkodjunk reálisan és vegyük figyelembe azt a lehetőséget is, hogy ha valamilyen okból nem tudjuk teljesíteni a feltételeket, akkor a büntetőkamaton kívül magasabb havi kiadásokra is számíthatunk, amit szintén rendszeresen teljesítenünk kell.

tervezzük meg okosan a felhasználást

A babaváró hitel számos hitelcélra felhasználható, tehát sok mindenre költhetjük, ennek ellenére érdemes ezt az összeget okosan felhasználni. Ha hitelkiváltás a célunk, bizonyosodjunk meg róla, hogy az általunk választott pénzintézet elfogadja a babaváróból történő teljesítést, ha pedig önerőként használnánk fel a hitelt, vegyük figyelembe azt, hogy az igényléstől számított 90 napon túl a bankok annak 100%-át, ám 90 napon belül csupán 75 százalékát fogadják el erre a célra.

Ha egyéb módon szeretnénk felhasználni, nagyon fontos, hogy a babaváróra ne egy szabadon felélhető tőkeként tekintsünk: 11 millió forintot meglepően gyorsan el tudunk költeni, ezt követően azonban a részleteket akár 20 évig is fizethetjük, meglehetősen hosszú távú elköteleződésről van tehát szó. Pénzünket használjuk fel, fektessük be okosan, ennek során pedig ne felejtsük el azt se, hogy egy gyermek felnevelése komoly költségekkel jár együtt, melyek a babaváró összegét jelentősen meghaladják.

hogyan segít a K&H a babaváró hitellel kapcsolatban?

A tudatos hitelfelvételt a K&H is támogatja, így a babaváró hitelhez számos kedvezményt kapcsol: a felvétel esetén 160 000 forint jóváírást is kaphatunk, ha a megkötött hitelszerződés alapján folyósított hitelösszeg eléri a 11 millió forintot. Nincs bírálati és folyósítási díj, ráadásul a szerződéskötésig akár otthonról is intézhetjük a hiteligénylést, a hiteldöntés pedig jellemzően 3 munkanap alatt megtörténik.

A babaváró hitelt nem csupán K&H-s ügyfélként igényelhetjük, a lehetőség tehát mindenki előtt nyitva áll!

Tudj meg többet a babváró hitelről & vágj bele kedvező feltételek mellett a családalapításba!

K&H babváró hitel