így használd okosan a személyi kölcsönt hitelkiváltásra

mi pontosan a hitelkiváltás?

A hitelkiváltás nem más, mint hogy a meglévő hiteledet vagy hiteleidet lecseréled egy kedvezőbbre. Ezáltal a régi hiteledet teljes mértékben visszafizeted és az új hiteledet kezded el törleszteni. A cél, hogy az új hitel olcsóbb legyen, mint a korábbi. Optimális esetben komoly kamatelőnyt érhetsz el, ami a futamidő végére - a kölcsön összegétől függően - akár milliós megtakarítást is jelenthet számodra. De az előny összeállhat több más körülmény együtteséből is, például rövidebb futamidő, kedvezőbb szerződési feltételek, jobb kamatperiódus stb.

A hitelkiváltás és az adósságrendezés közé nem érdemes egyenlőségjelet tenni, mivel két különböző fogalmat takarnak. Bár az adósságrendező hitel hasonlít a hitelkiváltó hitelhez, ám szélesebb kört érinthet. Az adósságrendezésbe bármilyen hitel beletartozik, a személyi kölcsön éppúgy, mint például az áruhitel, a hitelkártya, a jelzáloghitel, vagy a gyorskölcsön. A cél ez esetben az, hogy a különböző kölcsönök kezelése egyszerűbbé váljon és egyetlen konstrukcióvá átalakítva őket megelőzd, hogy pénzügyi nehézségeid legyenek.

mikor érdemes a hitelkiváltást választanod?

Vegyük sorra azokat a helyzeteket, amelyek során a hitelkiváltás jó megoldás lehet számodra:

• ha ennek következtében a törlesztőrészleted csökken, változatlan futamidő mellett
• amikor a hitel futamidejét mérsékelheted ugyanakkora törlesztőrészlet vállalásával
• a felvett kölcsön összegét növelheted azonos futamidő és törlesztőrészlet mellett

milyen előnyei lehetnek a hitelkiváltásnak?

Leggyakrabban ezt akkor érdemes meglépned, ha a régi hitelt kedvezőbb kamatozásúra tudod lecserélni. Ebben az esetben is oda kell azonban figyelned arra, hogy a kamatelőnyért nehogy valamilyen máshol jelentkező hátrányt szenvedj el. Ez például rövidebb kamatperiódust, hosszabb futamidőt, több fedezetet, adóstárs bevonását vagy bizonyos rejtett költségeket is jelenthet, amelyek megkérdőjelezhetik a hitelkiváltás előnyét.

A fenti felsorolásban szereplő szempontok egyébként kedvező előjellel akár a hitelkiváltás mellett szóló érvek is lehetnek: a hosszabb kamatperiódus, rövidebb futamidő, fedezet csökkentése és más szerződési feltétel változtatása komoly előnyt is hordozhat magában.

A hitelkiváltás ugyanakkor kényszerből is történhet. Például a válófélben lévő házastársaknál a közösen felvett hitel esetében jelenthet megoldást, vagy ha egy jelzálogszerződésben, a biztosítékként benyújtott ingatlan cseréjére lenne szükség, de a bank ehhez nem járul hozzá.

Mindenképpen arra kell törekedned, hogy a hitelkiváltás hosszú távon tervezhető és biztonságosabb hitelre történő áttérést jelentsen. Ehhez természetesen sok szempont vizsgálata szükséges.

milyen hiteltípusoknál van lehetőség hitelkiváltásra?

Hitelkiváltásra, adósságrendezésre használhatsz személyi kölcsönt vagy jelzáloghitelt, attól függően, hogy mekkora összegről van szó és mi a célod. A jelzáloghitelek - a fedezet értéke és az igazolt jövedelem arányában - magasabb kölcsön felvételét tehetik lehetővé.

Mindkét kölcsönfajtánál választhatsz szabad felhasználású hitelt a kiváltáshoz, de léteznek kifejezetten adósságrendezési célra létrehozott hitelek is. Ez utóbbiak többnyire kedvezőbb kamatozásúak, mint a szabad felhasználásúak.

Az új hitelkiváltó kölcsönnel szinte mindenféle hiteled kiváltására van lehetőség, lehet az lakáshitel, személyi kölcsön, hitelkártya, áruhitel, folyószámlahitel, autóhitel vagy gyorskölcsön. Sőt, akár több hitelt is ki tudsz egyszerre váltani, ha ez a cél.

A legnagyobb előnye a hitelkiváltásnak akkor jelentkezik, ha például kiváltod a drága fogyasztási hiteleidet, vagy hitelkártyádat egy személyi kölcsönnel, amelynek kedvezőbb a kamatozása.

Nem csak akkor érdemes a lehetőségeket megvizsgálnod, ha gondot okoz a régi hiteled fizetése, hanem időnként érdemes átnézni a banki ajánlatokat is, mert elképzelhető, hogy kedvezőbb kondíciójút találsz a meglévőnél. 

melyek a hitelkiváltás feltételei?

A hitelkiváltás a hitelbírálat tekintetében hasonló a szokásos hitelfelvételhez, de vannak azért sajátosságai. Ezek a legfontosabbak:

• A hitelkiváltás esetében is bekérik a jövedelem igazolására szolgáló dokumentumokat és ezeken túl megvizsgálják a hitelmúltadat és a fennálló tartozásod összegét.
• Változhatnak az új hiteled feltételei részben az új bank elvárásai, az eltérő hiteltermék vagy a megváltozott szabályok miatt is.
• A hitelkiváltáshoz utánjárás szükséges, mert számos tényezőt kell mérlegelned.

milyen dokumentumok szükségesek a hitelkiváltás ügyintézéséhez?

Ha személyi kölcsönt igényelsz a hitelkiváltáshoz, ebben az esetben is ugyanazok a feltételek érvényesek, mint a megszokott ügyintézés során. Többek között:

• Életkor elvárás, bejelentett állandó lakóhely
• Rendelkezned kell megfelelő elérhetőségekkel (email, telefon)
• Rendszeres állandó jövedelmet tudsz igazolni az elvárt összegben (általában az utolsó 3-6 havi bankszámlakivonat, amelyen látszik, hogy rendszeres jövedelemhez jutsz)
• Legalább három hónapja dolgozol a jelenlegi munkahelyeden
• Előző havi közüzemi számlák és telefonszámla befizetési igazolással, saját névre és lakcímre
• Nem szerepelsz a KHR negatív adóslistáján
• A hitel felhasználását nem kell igazolnod, de a fennálló hiteleiddel kapcsolatban igazolások benyújtása lehet szükséges, melyek igénylése költséggel járhat

Ma már a hiteligénylés gyors és akár online elintézhető, a nehézséget a hitelkiváltás kapcsán a meglévő hitel figyelembevételével történő jövedelemigazolás jelentheti.

Amennyiben jelzáloghitelt veszel fel a hitelkiváltáshoz, akkor ennek a hiteltípusnak az ügyintézését kell végigjárnod.

mi a hitelkiváltás folyamata és mennyi időbe telik?

A hitelkiváltás talán legfontosabb feltétele a hitelképesség és az elvárt jövedelem. Amennyiben jelzáloghitellel váltanád ki a meglévő hitelt, akkor fontos a megfelelő ingatlanfedezet megléte.

Érdemes az ügyintézést az új hitellel elkezdened és amikor már biztosan megkapod azt, akkor fogj csak bele a régi hitel előtörlesztésének rendezésébe.

Az adósságrendező hitel esetében a bankok egymás között intézik el a kiváltást, de nagyobb összeget is igényelhetsz, mint amennyi a kiváltáshoz szükséges.

A személyi kölcsönből történő hitelkiváltás - főleg fogyasztási hitelek esetén - egyszerű és gyors, akár pár nap alatt elintézhető. A jelzáloghitelek esetében azonban az értékbecslés, a közjegyző és a banki hitelképességi vizsgálat és a dokumentumok benyújtása is időigényesebb.

mire érdemes figyelned a hitelkiváltás során?

Akkor éri meg kiváltani a hiteledet, ha a nyereséged több, mint a váltásból adódó költségek. Vagyis, nem csak az új hitel költségeivel kell számolnod, hanem a régi hitel felmondásából adódó költségekkel is.

Emellett azt is fontos mérlegelni, hogy megéri-e a kiváltás a futamidőt is figyelembe véve, hiszen előfordulhat, hogy már olyan kevés van hátra a hitel futamidejéből, hogy a váltás költsége magasabb lesz, mint az alacsonyabb kamatból származó előny.

A legfontosabb szempont mindig a biztonság, tervezhetőség legyen, válassz fix kamatot, hosszú kamatperiódust, legyen tartalékod a váratlan helyzetekre is.

milyen plusz költségeket kell figyelembe venni?

A hitelkiváltás költségei két részből tevődnek össze: figyelned kell a kiváltandó hitel végtörlesztésének díjára, valamint az új hitel felvételének a költségeire.

A végtörlesztésnek van 1-2 százalékos díja az előtörlesztett összeghez képest, de érdemes odafigyelni arra is, hogy ez pontosan hogyan is alakul, mert vannak speciális eltérések. Más díjszabása lehet annak, ha másik bank hiteléből rendezed a tartozásod és nem önerőből, de számít az eltelt futamidő, vagy a kapott kedvezmények esetleges visszafizetése is.

Az új hitel felvételének a költségei is sokkal inkább a hitel típusától függenek. A személyi kölcsön egyszeri költsége alacsonyabb, a jelzáloghitelnél pedig a közjegyzői és értékbecslési díjjal, földhivatali ügyintézés költségeivel is számolnod kell.

Érdemes tisztában lenned a Teljes Hiteldíj Mutató (THM) fogalmával, hiszen nem csupán a hitelkamat teszi ki a hitel költségét. A THM az összes szóba jöhető díjtételt tartalmazza, így ez tekinthető a legjobb összehasonlítási eszköznek. De ettől függetlenül a költségeket tételesen sorra kell venned, nehogy elkerülje a figyelmedet valami fontos dolog.

A hitelkiváltó kalkulátorok használata sokat segít, de ez csak előzetes tájékoztatásra való, nem elegendő a kiválasztott termék összes feltételének megismeréséhez.

miért ideális a személyi kölcsön a hitelkiváltáshoz?

• Nem szükséges hozzá ingatlanfedezet
• Több millió forint értékben is felvehető
• Bármire felhasználható a hitel
• Fix kamatozású
• Akár teljesen online is elintézhető a hitelfelvétel

A K&H Bank személyi kölcsön hitelkiváltásra konstrukciója számos előnyt nyújt számodra: akár 7 millió forint értékű hitelt kaphatsz legfeljebb 6 éves futamidőre, amely bármikor elő- és végtörleszthető, akár több hitel kiváltására is használhatod, és plusz kölcsönt is kaphatsz szabad felhasználásra. Emellett törlesztési biztosítást is köthetsz akár online módon.

Számold ki kalkulátorunk segítségével, mennyi hitelt kaphatsz & válts kedvezőbb feltételekre okosan!

K&H személyi kölcsön hitelkiváltáshoz