hogyan kombináljam a CSOK-ot a babaváró hitellel?
2019. július 09. - Sokakban merül fel a kérdés, hogy vásárolhatnak-e lakást a babaváró hitellel. Most felvázoljuk, hogyan maximalizálhatod az igénybe vehető állami támogatások körét lakás célra.
lakáshitelek
jóváírási akció a K&H-nál!
K&H energetikai kalkulátor
- számold ki mennyi pénzt és energiát spórolhatsz meg korszerűsítéssel!
mennyi lakáshitelt kaphatok?
számold ki most
gyakran ismételt kérdések a lakáshitelekről
mi az a kamatperiódus?
Kamatperiódus alatt olyan időszakot kell érteni, amely alatt a kamat mértéke változatlan.
- 5 vagy 10 éves kamatperiódusok esetén a kamatlábat a kamatperiódus forduló alkalmával az MNB honlapján közzétett kamatváltoztatási mutató alkalmazásával számított mértékig módosíthatja a Bank, ami itt érhető el
- a futamidő végéig fix kamatozású hitelek esetén a kamatláb értéke és ezáltal a törlesztőrészlet a futamidő végéig változatlan, vagyis a kamatperiódus megegyezik a futamidővel
kombinálhatom a lakáshitelt babaváró hitellel?
Igen, amennyiben megfelelsz a K&H babaváró kölcsön igénylési feltételeinek és a babaváró hitelen túl további kölcsönre is szükséged van lakáscélod megvalósítására. A babaváró kölcsön részben beszámítható lakáshitel önerejének is. Bővebben erről itt olvashatsz.
mennyi az ingatlan minimális értéke?
A hitel fedezeteként a Bank maximum 3, ingatlanonként legalább 3,5 millió forint forgalmi értékű ingatlant fogad el (ez alól kivétel a gépkocsi tároló).
készpénzes jövedelem esetén is kaphatok lakáshitelt?
Igen, akkor a bért munkáltatói igazolással vagy előző évi NAV jövedelemigazolással kell igazolni. Viszont bármely magyarországi banknál vezetett bankszámla minimális igénylési feltételnek minősül.
3 hónapja dolgozom a jelenlegi munkahelyemen, ez elegendő?
Igen, az igénylés feltétele, hogy az előző 3 hónapban egy munkahelyről érkezzen rendszeres jövedelmed (adóstárs esetén pedig az övé is), és ne állj próbaidő és felmondás hatálya alatt. Határozott munkaviszony esetén legalább további 1 évre érvényesnek kell lennie munkaszerződésednek.
a határozott idejű munkaszerződést elfogadja a bank?
Igen, határozott idejű munkaviszony esetén is igényelhetsz lakáshitelt, ellenben feltétel, hogy a munkaviszony ugyanazon munkáltatónál minimum 3 hónapja fennálljon és a próbaidő letelt, a kérelem benyújtásakor még legalább 12 hónapra szól vagy munkáltatói szándéknyilatkozat van a hosszabbításról.
egyéni vállalkozó vagyok, kaphatok lakáshitelt?
Igen, egyéni vállalkozásból származó jövedelem alapján is kaphatsz lakáshitelt a K&H Banktól, de ehhez feltétel, hogy legalább 9 hónapja legyél egyéni vállalkozó, és legalább egy lezárt üzleti évvel rendelkezz, valamint az előző lezárt évi adózott eredményed nem lehet negatív, és amennyiben a vállalkozásod egyéni cég, az nem állhat felszámolás, per illetve csődeljárás alatt.
külföldön dolgozom, és külföldi számlára érkezik a jövedelmem. Így kaphatok hitelt?
Külföldi munkavégzés esetén ahhoz, hogy hitelt kaphass, feltétel, hogy állandó magyarországi lakóhellyel rendelkezzél és a határozatlan idejű munkaviszonyod ugyanazon munkáltatónál legalább 3 hónapja fennálljon, a próbaidő letelt. A határozott idejű munkaviszony fennállása esetén minden esetben egyedi bírálat szükséges.
A külföldi számla nem kizáró tényező.
az értékbecslést nekem kell megrendelni?
Nem, a Bank rendeli meg az értékbecslőt meghatalmazásod alapján. Az értékbecslő az értékbecslés eredményét csak akkor küldi meg a Bank részére, ha előzetesen kiegyenlítetted az értékbecslés költségét az értékbecslő felé.
probléma, ha más bankhoz érkezik a jövedelmem?
Nem probléma, ellenben K&H bankszámlával rendelkező ügyfeleink kedvezőbb kondícióval tudnak hitelt felvenni.
kötelező bankszámlát nyitni lakáshitel mellé?
Nem kötelező bankszámlát nyitnod a K&H Banknál, hanem igényelhetsz ingyenes törlesztési számlát is. Ha ezt választod, akkor figyelj oda, hogy minden hónapban az igényléskor megadott törlesztési napon a törlesztőrészlet összege rendelkezésre álljon a számlán.
Viszont, ha K&H-s lakossági bankszámlát nyitsz és arra irányítod legalább 250 ezer forintot elérő havi jövedelmed, akkor kamatkedvezményben részesülsz.
össze lehet kombinálni a babaváró hitelt a CSOK-kal és lakáshitellel?
Igen, amennyiben lakás célra szeretnétek felvenni a babaváró hitelt, akkor igényelhettek CSOK-ot és lakáshitelt is:
- a babaváró hitel 75%-a a lakáshitel önerejeként figyelembe vehető, amennyiben a lakáshitel igénylés benyújtása előtt kevesebb mint 90 nappal korábban vetted fel a babaváró hitelt. Ha több mint 90 nappal a lakásvásárlás előtt vetted fel a babaváró hitelt, és azt lakás célra félretetted, akkor azt önerőként 100%-ban felhasználhatod.
- meglévő gyermekek tekintetében a CSOK támogatást is figyelembe vehetjük lakáshitel önerőnek
- a CSOK igénybevételének szigorú igénylési szabályai vannak, tudj meg erről többet itt.
- többgyermekes családok építésre és vásárlásra igényelhetik a fix 3% kamatozású államilag támogatott lakáshitelt is - THM: 3,2%
vásárolhatok ingatlant kizárólag CSOK-ból?
Igen, az ingatlan megvásárolható kizárólag a CSOK összegéből, amennyiben a CSOK támogatás teljes összege fedezi az ingatlan árát, vagy a CSOK-on felüli vételárrészt önerőből meg tudom fizetni.
mennyi önerő kell, ha CSOK-ból akarok lakást/házat vásárolni?
A vásárolni kívánt lakás/ház vételárának és a CSOK támogatás, valamint az ehhez felvehető kedvezményes hitel összegének a különbségét önerőből kell finanszírozni. A bankok általában elvárják, hogy legalább a vételár 20%-a saját erőből (készpénz/megtakarítás) rendelkezésedre álljon.
melyek a jövedelem terhelhetőségi mutató szabályai?
- jogszabályi előírás szerint ((32/2014.(IX.10.) MNB rendelet) a felvehető maximális hitelösszeg függ a jövedelemtől és a választott kamatperiódustól
- az alábbi táblázat azt mutatja, hogy adott jövedelmi szint, illetve az újonnan felvenni szándékozott hitel kamatperiódusa alapján az igazolt jövedelem legfeljebb mekkora része fordítható hiteltörlesztésekre
|
havi nettó jövedelem mértéke |
kamatperiódus |
||
|
kevesebb, mint 5 év |
legalább 5 év, de kevesebb, mint 10 év |
legalább 10 év vagy végig fix |
|
|
|
esetén a jövedelem legfeljebb ekkora része fordítható hiteltörlesztésekre (%-ban) |
||
|
600 ezer forint alatti havi nettó jövedelem |
25% |
35% |
50% |
|
600 ezer forint vagy feletti havi nettó jövedelem |
30% |
40% |
60% |
Döntésedet a kamatperiódus választásról befolyásolhatja:
- mennyire fontos Neked, hogy a futamidő során a törlesztő-részlet ne változzon
- jogszabályi előírás a jövedelem terhelhetőségéről
mennyi idő alatt folyósítja a Bank a lakáshitelem?
A lakáshitel igénylési folyamat két szakaszra osztható. Egy hitelbírálati és egy folyósítási szakaszre.
A hitelbírálat idejét befolyásolja az, hogy minden szükséges dokumentum időben leadásra került-e, míg a folyósítás idejét az adás-vételi szerződésben meghatározott határidők, illetve újépítésű ingatlanok vagy építkezések esetében a megfelelő készültségi szint elérése határozza meg
A hitelbírálati és folyósítási átlagok az alábbiak szerint alakultak az elmúlt 1 év alapján (2023. júliusi adat):
| termék | átlagos hitelbírálati idő (munkanap) | átlagos folyósítási idő (munkanap) |
|---|---|---|
|
nem kamattámogatott jelzáloghitel |
10,05 | 25,85 |
| babaváró hitel | 3,55 | 9,91 |
| CSOK, kamattámogatott lakáshitel | 10,56 | 26,35 |
milyen futamidőre vegyem fel a lakáshitelem?
A maximális futamidő 30 év, viszont jellemzően 15-20 évre veszik fel az ügyfelek. Természetesen minél hosszabb a futamidő, annál alacsonyabb lehet a havi törlesztőrészlete. Viszont túl hosszú futamidőt nem érdemes választani, mert akkor már nem csökken érdemben a törlesztőrészlet.
vehetek fel lakáshitelt meglévő hitel kiváltására
Igen, van lehetőség hitelkiváltásra lakáshitelt felvenni, abban az esetben, ha a kiváltandó hitel szintén lakáshitel. Ebben az esetben is a bank ugyanolyan hitelbírálatot végez el, mint amikor lakásvásárlás céljából igényel az ügyfél lakáshitelt.
kaphatok lakáshitelt, ha a nevemen szerepel már egy másik ingatlan?
Igen, van rá lehetőség, a kettő nem zárja ki egymást.
milyen esetben utasíthatja el a Bank a lakáshitel-kérelmemet?
A hitel-elutasításnak több oka is lehet. Például: ha az igénylőnek nincs kellő jövedelme a törlesztőrészlet megfizetésére, úgy, hogy a megélhetésére is elegendő jövedelme maradjon, továbbá megfelelő ingatlan fedezet is szükséges a lakáshitel biztosítékaként.
milyen formában teljesíthetem a lakáshitel önerőt?
Lakáshitel önerőként bevonhatóak az alábbiak: lakástakarék, meglévő ingatlan értékesítéséből származó pénz, CSOK támogatás. Babaváró hitel esetén a hitel 75%-a önerőként felhasználható, amennyiben a lakáshitelt a babaváró hitel felvételekor, vagy a babaváró kölcsönszerződés megkötését követő 90 napon belül igényled. Ha több mint 90 nap telik el a babaváró kölcsönszerződés megkötése és a lakáshitel igénylése között, akkor a korlátozás nem áll fenn.
hol találok további információt a jelzáloghitelekről?
Bővebb információért érdemes elolvasni az alábbi kisokosainkat, ahol számos hasznos tudnivaló megtalálható:
mi az a jelzálogjog és miért van rá szükség?
A jelzálogjog egy szerződést biztosító kötelezettség, melyet lakáshitel felvétel során a bank jegyeztet be a hitel fedezetéül szolgáló ingatlanra a területileg illetékes Földhivatalnál. Egy-egy ingatlan vételárának akár 70-80%-át is lakáshitel segítségével egyenlít ki a vevő és válik annak az ingatlannak a tulajdonosává. A bankok ezért jelzálogjogot jegyeztetnek be a hitelösszeg erejéig a fedezetül szolgáló ingatlanra. Ezért is hívják gyakran a lakáshiteleket úgy, hogy jelzáloghitel vagy fedezetes hitel.
meglévő lakáshitelekkel kapcsolatos ügyintézés
A hitelintézetek által kínált minősített hiteltermékek összehasonlítását egyrészt az egységesített dokumentumok és tájékoztatók, másrészt az MNB által üzemeltetett weboldal biztosítja. A weboldal az alábbi linken érhető el: www.minositetthitel.hu